"信用卡逾期后，罚息和违约金像滚雪球一样越滚越大，银行是不是在乱收费？这些钱还能要回来吗？"很多持卡人不知道的是，超过法律保护范围的罚息和违约金，完全可以通过合法途径追回！

一、为什么你的罚息可能违法？

银行收取的逾期费用通常包含两部分：日息万分之五的循环利息和最低还款额5%的违约金，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷年利率不得超过LPR的4倍（目前约15.4%），而信用卡逾期利息折算年化高达18.25%，超出的部分不受法律保护！

更隐蔽的坑在于：部分银行存在重复计息、未履行告知义务等违规行为，比如某持卡人逾期3万元，3个月后被收取了罚息+违约金合计超6000元，而实际上按法定上限只需支付约1350元，多收的4650元完全可追讨！

二、四步追回多收费用攻略

1、立即核对账单明细

登录网银下载近2年账单，用公式核算：

违约金=未还金额×5%（单次最高500元）

利息=未还金额×0.05%×逾期天数

发现超收立即截图保存证据。

2、收集三项关键证据

- 银行未发送逾期通知的短信记录

- 首次办卡时未说明收费细则的合同条款

- 超出LPR四倍利率的利息计算凭证

3、协商与投诉双管齐下

拨打银行客服引用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，要求减免不合理费用，若遭拒绝，立即向银保监会（12378）提交书面投诉，附上证据材料。

4、法律途径终极维权

对于2019年8月20日后的逾期（以民间借贷新规生效时间为准），可依据《民法典》第585条，向法院主张调减违约金，杭州某案例中，持卡人通过诉讼成功追回超收费用1.2万元。

三、必须掌握的法律武器

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定

《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：持卡人可主张撤销不公平格式条款

《消费者权益保护法》第26条：经营者不得设定不公平收费项目

小编锐评

信用卡逾期本质是民事纠纷，银行没有"想罚多少就罚多少"的特权！那些威胁"不还款就上黑名单"的催收话术，不过是施压手段。超过法定上限的每一分钱，都是你可以拿回来的合法权益！下次收到账单时，请先拿起计算器，再拿起法律武器——你的信用值得被公平对待！

信用卡逾期被罚到倾家荡产？这些钱其实能追回来！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。