生活中，许多人因突发变故、投资失败或过度消费陷入债务困境，面对债权人的步步紧逼，“个人债务还不清怎么处理官司”成了最焦虑的问题，作为执业多年的债务纠纷律师，我结合实务经验，从法律角度分析应对策略，帮你在诉讼中争取主动权。

一、债务纠纷官司的核心：合法性与证据是关键

1、确认债务合法性

收到起诉状后，首先核对债务来源是否合法，借款合同是否有本人签字？利息是否超过法定上限（民间借贷年利率14.8%）？若发现“砍头息”“服务费”等变相高利贷，可主张合同部分无效。

2、收集关键证据

转账记录、聊天记录、还款凭证等电子证据需及时公证保全，微信中承诺延期还款的记录，能证明双方协商过程，避免被认定为恶意拖欠。

**二、调解与应诉：灵活应对降低损失

1、主动申请诉前调解

根据《民事诉讼法》第122条，法院在立案前会优先调解。此时提出分期还款方案，成功率更高，提供收入证明、医疗单据，表明还款意愿但暂无能力。

2、合理利用诉讼程序

若调解失败进入庭审，重点质疑债权人举证不足，对方仅提供借条却无实际转账凭证，可主张借贷关系不成立；若已部分还款，需举证抵扣本金。

三、败诉后的救济途径：避免财产被过度执行

1、申请“执行和解”

根据《最高人民法院关于执行和解的规定》，可与债权人协商延长履行期限，或请求减免利息，需注意：和解协议需书面提交法院，避免二次起诉。

2、保留必要生活财产

法院强制执行时，需保留被执行人及其家属的生活必需品（如唯一住房、基本生活费），若发现超标查封，可提出执行异议。

**律师建议：三招避免债务危机升级

1、切忌失联逃避：收到律师函或传票后，15日内提交答辩状，否则可能被缺席判决。

2、优先偿还信用卡、房贷：此类债务可能涉及刑事责任（如信用卡诈骗），需重点处理。

3、谨慎承诺担保：口头答应还款可能构成“债务承认”，导致诉讼时效重新计算。

**相关法条参考

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《民事诉讼法》第67条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。

- 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第3条：被执行人不得有乘坐高铁、购买不动产等高消费行为。

面对债务官司，消极逃避只会扩大损失，核心思路是：确认债务合法性—争取调解机会—保护基础财产权益，若债务确实超出偿还能力，可依据《企业破产法》申请个人债务集中清理（试点地区），但需专业人士协助，法律既是债权人的武器，也是债务人的盾牌——关键在于如何运用规则争取最优解。

欠债还不上要打官司怎么办？律师教你如何有效应对债务纠纷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。