“信用卡还不上，网贷逾期被催收，我是不是要坐牢了？”这是许多深陷债务困境的人最焦虑的问题。

债务逾期并不可怕，可怕的是因慌乱而踩坑，我们从法律角度分析，如何通过专业手段“破局”债务危机，帮你守住底线、争取权益。

一、债务逾期的核心风险，远不止「催收」

许多人以为债务逾期只是被电话轰炸，法律后果才是真正的“隐形炸弹”：

1、违约金滚雪球：逾期后利息、罚息可能远超本金，甚至达到年化24%的法定上限；

2、征信「黑名单」：影响贷款、求职，连子女入学都可能受限；

3、诉讼风险：债权人可起诉冻结财产、强制执行，甚至拍卖房产。

关键点：逾期后盲目“拆东补西”只会让债务翻倍，必须用法律工具精准应对。

二、3步「自救法则」，合法化解债务危机

1. 协商还款：用法律条款「叫停」高额罚息

根据《民法典》第676条，债权人有权主张利息，但超过年利率36%的部分无效。

通过专业协商，可要求银行或网贷平台：

减免部分违约金；

重新分期（最长60期）；

停息挂账（停止利息滚动）。

注意：个人协商常被拒，需律师介入拟定协议，确保法律效力。

2. 债务重组：用「时间」换「空间」

针对多笔债务，可申请：

个性化分期：将高息债务转为低息长期还款；

资产保全：通过法律程序暂停催收，避免财产被查封；

债务集中处理：优先偿还可能引发刑事风险的债务（如信用卡诈骗风险）。

案例：张先生欠款80万，经律师重组后，月还款额从2万降至4000元，避免房产被拍卖。

3. 司法救济：抓住「诉讼反制」机会

若遭遇暴力催收或违规收费，可依据《刑法》第293条起诉“催收非法债务罪”，要求赔偿精神损失，甚至反诉债权人违规操作。

建议参考：这些法律是你的「护身符」

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，超出LPR4倍的利息无效；

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议；

- 《消费者权益保护法》第26条：不得以格式条款加重消费者责任。

债务逾期不是绝路，法律才是真正的「谈判筹码」，与其被催收吓破胆，不如主动出击：

1、保存所有合同、还款记录；

2、拒绝口头承诺，一切协议需书面化；

3、优先处理可能涉及刑事责任的债务（如信用卡、房贷）。

专业的事交给专业的人，律师不仅能帮你守住底线，更能找到那些“藏在法条里”的翻身机会。

债务逾期了怎么办？专业律师教你如何「合法自救」！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。