"这个月信用卡又还不上了，银行天天打电话催收，我该怎么办？会不会被抓去坐牢？"这是许多负债人最焦虑的问题，信用卡逾期看似是"欠钱不还"的民事纠纷，但若处理不当，可能引发严重的法律风险。根据央行2023年报告，全国信用卡逾期超90天的欠款已突破980亿元，其中因误解法律而恐慌逃债、甚至被定性为"信用卡诈骗"的案例占比高达37%。

**一、信用卡逾期的真实后果

1、民事追责：银行可通过电话、信函催收，并收取每日0.05%的违约金及利息（年化约18.25%），若逾期超过3个月，银行有权起诉至法院，法院可强制执行工资卡、房产等财产，甚至冻结微信、支付宝账户。

2、刑事风险：根据《刑法》第196条，若持卡人以非法占有为目的，恶意透支超5万元且经两次有效催收仍不还款，可能构成信用卡诈骗罪，最高面临5年以下有期徒刑。

3、信用黑名单：逾期记录将上报央行征信系统，导致未来5年内无法申请贷款、购房或担任企业高管，子女考公、军校等政审也可能受影响。

**二、正确应对策略：三步止损

1. 主动沟通，避免"失联"

立即致电银行客服说明逾期原因（如失业、重病），要求协商个性化分期还款（最长可分60期），根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，银行在持卡人有还款意愿时需提供分期方案。

2. 留存证据，防范法律风险

保存所有还款记录、催收录音及收入证明，若遇到暴力催收（如威胁恐吓、联系亲友），可向银保监会12378热线投诉，或通过《民法典》第1032条主张人格权保护。

3. 优先保障基本生活

根据《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》，债务人需保留最低生活费用（通常为当地低保标准的1.5倍），剩余收入再用于还款，切忌"以贷养贷"加重债务。

**相关法条指引

《刑法》第196条：恶意透支信用卡数额较大（5万-50万）处5年以下有期徒刑，数额巨大（50万以上）最高可判无期徒刑。

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。

《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年，自欠款结清之日起计算。

信用卡逾期并不可怕，可怕的是消极逃避或采取错误应对方式，记住三个核心原则：保持沟通、保留证据、合法优先保障生存权，若欠款超过5万元，建议立即咨询专业律师，通过债务重组、庭前调解等方式降低风险。你的目标不是"不还钱"，而是在法律框架内争取喘息机会，重建财务健康。

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