“信用卡账单又逾期了，银行天天打电话催收，我该怎么办？”这是许多负债人面临的共同困境，信用卡逾期不仅影响征信，还可能面临高额罚息甚至法律风险，作为一名处理过数百起债务纠纷的律师，今天从法律和实务角度，为你梳理信用卡欠款逾期怎么处理的核心应对策略。

一、逾期处理黄金三步法：止损、协商、自救

1、立即止损：停止“以卡养卡”恶性循环

许多人在逾期后试图用其他信用卡套现还款，这种做法不仅会产生复利滚雪球效应，更可能因“恶意透支”触发《刑法》第196条的信用卡诈骗罪风险。务必停止新增透支消费，优先保障基本生活支出。

2、主动协商：把握3个关键协商时机

逾期1-3个月：联系银行申请“停息挂账”（个性化分期协议），最长可分60期偿还，减免违约金和部分利息。

被起诉前：收到律师函或12368短信后，仍可主动协商撤诉。

执行阶段：即便进入执行程序，仍可申请“执行和解”，避免冻结工资卡。

3、合法自救：善用《民法典》保护权益

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人有权在特殊情况下与银行达成个性化还款协议。录音保存所有协商记录，若遭遇暴力催收，可向银保监会投诉（投诉电话：12378）。

**二、律师建议：避开3大认知误区

误区1：“逾期几天没事，最多交点违约金”

银行系统T+1日即上传征信记录，连续3次逾期将直接导致征信“黑名单”。

误区2：“催收说起诉都是吓唬人的”

本金超5万元且逾期3个月以上，银行有权提起刑事诉讼，2023年已有超2.6万例信用卡诈骗罪判决。

误区3：“协商还款要找法务公司”

市场上所谓“债务重组机构”收费高达债务金额的10%，实则使用与你相同的协商话术，自行沟通成功率超80%。

**相关法条参考

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息。

2、《刑法》第196条：恶意透支超5万元，经两次有效催收后超3个月未还，处五年以下有期徒刑。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可签订个性化分期协议。

处理信用卡逾期的核心在于主动止损+合法博弈，与其逃避催收电话，不如整理收支清单，带着具体方案（如“每月可还2000元”）与银行协商。银行最终目的是收回本金，而非让你坐牢，正如我在代理案件时常说的：“债务危机不是绝境，而是重建财务秩序的契机。”

信用卡欠款逾期了怎么办？律师教你3招化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。