“网贷和信用卡都还不上了，天天被催收电话轰炸，感觉人生要完了……”说实话，逾期确实会带来巨大压力，但逃避永远是最坏的选择！作为律师，我见过太多因慌乱而“踩坑”的案例，今天就用通俗易懂的方式，教你如何科学应对债务危机，既能保护自身权益，又能避免法律风险。

**逾期不还的后果有多严重？

很多人以为逾期只是“多交点利息”，其实远不止如此！

1、征信彻底“黑化”：逾期记录一旦上传央行征信，5年内贷款、买房甚至子女入学都可能受影响。

2、催收“连环暴击”：从短信警告到上门催收，甚至联系亲友单位，心理压力足以击垮普通人。

3、法律“雷区”逼近：若被认定为“恶意透支”，可能触犯《刑法》第196条的信用卡诈骗罪，面临刑事责任！

拖得越久，代价越高！

**律师亲授5步“自救指南”

第一步：立即“债务大摸底”

把网贷、信用卡的欠款本金、利息、逾期天数全部列成表格，优先处理利率超过36%的违规网贷（这类利息可依法减免）。

第二步：主动协商，别等被起诉！

拨打银行或平台客服，明确表达还款意愿，申请分期或延期，比如信用卡可协商“个性化分期”（最长60期），部分网贷能减免罚息。录音+保留书面协议！

第三步：开源节流，停止“以贷养贷”

减少非必要开支，兼职送外卖、摆地摊都能增加收入。切记别借新债补旧债，否则窟窿越填越大！

第四步：遭遇暴力催收？直接举报！

若催收威胁恐吓、爆通讯录，立刻收集证据向银保监会（12378）或互联网金融协会投诉，必要时报警处理。

第五招：申请“停息挂账”或债务重组

对于长期无力偿还的债务，可委托律师与机构协商“停息挂账”（停止利息计算），或通过法律程序申请个人破产（部分地区试点）。

这些法律条款是你的“护身符”！

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率超过合同成立时LPR四倍的部分无效（目前约为15.4%）。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因失业、重病等特殊原因可申请个性化分期协议。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员，不得使用恐吓、侮辱性言辞。

面对债务危机，冷静规划+主动沟通+法律武器才是破局关键，别因面子硬扛，更别轻信“反催收黑产”的骗局，如果你实在不知道如何操作，不妨咨询专业律师，花小钱解决大麻烦，最后送大家一句话：人生没有过不去的坎，稳住心态，才能东山再起！

网贷和信用卡逾期还不上了怎么办？别慌！专业律师教你5招自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。