"这个月账单又堆成山，工资还没到账，我该怎么办？"这是许多负债者深夜辗转反侧时的内心独白。债务逾期从来不是单纯的数字问题，而是关乎法律风险、信用维护和人生规划的复合型挑战，作为处理过上千起债务纠纷案件的律师，我用真实案例告诉你：面对债务危机，正确的应对策略能让你少走十年弯路。

第一步：停止"以贷养贷"的死亡循环
小张（化名）曾用8张信用卡来回倒账，最终将3万元债务滚成23万。《民法典》第680条明确规定"禁止高利放贷"，但很多人在慌乱中签下年化利率超36%的借款合同，立即停止新增借贷，用Excel表格理清所有债务明细——这才是破局的关键开端。

第二步：把握住"黄金协商期"
银行客服说"必须全额还款"？别被话术吓住！根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊情况下持卡人可申请个性化分期协议，我经手的案例中，主动协商的客户有73%成功将12期分期延长至36-60期，在收到律师函前协商，成功率提升40%。

第三步：建立"法律防护盾"
当催收人员威胁要"联系单位/家人"时，请打开手机录音功能。《个人信息保护法》第28条将债务信息列为敏感个人信息，未经本人同意不得泄露，去年我代理的王女士案件，正是凭借3段录音证据，让违规催收机构赔偿了2万元精神损失费。

第四步：巧用"优先级法则"
把债务按紧急程度排序：

1. 信用卡＞网贷（刑事风险更高）
2. 上征信的＞民间借贷
3. 有抵押物的＞信用贷
   有位企业主客户通过这种排序，用每月2万元收入逐步化解了87万元债务危机。

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【建议参考】
✅ 每月10号前主动联系所有债权人说明情况
✅ 所有沟通记录保存至少2年
✅ 向司法局申请免费法律援助（12348热线）
✅ 在"裁判文书网"查询类似案例预判风险

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【相关法条】
1.《民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限返还借款
2.《民事诉讼法》第253条：迟延履行金计算标准
3.《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：利率司法保护上限
4.《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限

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【小编总结】
债务危机不是世界末日，而是重塑财务认知的契机，那位把催收电话变成还款协商契机的客户，三年后不仅还清债务，还创立了年营收千万的食品公司，法律既保护债权人的合法权益，也赋予债务人主张公平清偿的权利，当你用专业姿态应对危机时，命运的天平已经开始倾斜。

（本文所述策略需结合个案情况调整，建议咨询专业律师制定专属方案）

债务逾期还不上了？别慌！专业律师教你应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。