很多持卡人收到银行催收短信时，常会看到“您的信用卡已进入M1阶段”这类提醒，但M1、M2、M3究竟代表什么？逾期多久会影响征信甚至被起诉？ 今天我们就用最直白的语言，揭开信用卡逾期分级的“神秘面纱”。

信用卡逾期M1、M2、M3的定义及后果

信用卡逾期根据时间长短分为M1、M2、M3三个阶段，这是银行内部对逾期风险的分类标准。

M1阶段（逾期1-30天）：账单到期后未按时还款即进入M1，此时银行会发送短信或电话提醒，并收取违约金和利息。关键影响是征信报告上会标记“1”（表示逾期1个月），直接影响后续贷款审批。

M2阶段（逾期31-60天）：若持续未还款，逾期进入M2，银行催收频率增加，可能联系紧急联系人，征信标记“2”。部分银行会限制卡片使用，甚至要求一次性结清欠款。

M3阶段（逾期61-90天）：逾期超过60天即升级为M3，属于“严重不良”。银行可能委托第三方催收机构介入，并启动法律诉讼程序，征信报告标记“3”，未来5年内申请房贷、车贷基本无望。

解决方案：如何避免从M1升级到M3？

1、立即止损，优先偿还最低还款额：即使无法全额还款，偿还最低额（一般为账单10%）可避免进入M2阶段，降低对征信的伤害。

2、主动协商个性化分期：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请停息挂账，最长分60期偿还，避免催收骚扰和起诉风险。

3、保留证据，应对违规催收：若遭遇威胁、爆通讯录等行为，可依据《民法典》第1032条“隐私权保护条款”向银保监会投诉，要求停止侵权。

**相关法条依据

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊情况无法按时还款，可与银行平等协商个性化分期协议。

- 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自还清欠款之日起保留5年，但期间可补充声明非恶意逾期原因。

- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元且经两次有效催收未还，可能构成信用卡诈骗罪。

信用卡逾期分级不仅是银行的风险管控工具，更是持卡人信用健康的“预警系统”。M1阶段是黄金补救期，务必在30天内处理欠款；一旦进入M3，将面临法律诉讼和高额罚息。逾期不可怕，逃避才致命！主动沟通、合理规划还款，才是破解债务困局的核心，如果你的信用卡已逾期，不妨立即联系银行或专业律师，用合法途径化解危机。

信用卡逾期M1、M2、M3到底是什么意思？逾期多久会上黑名单？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。