提到“五险一金”，很多人对“医保”这个词耳熟能详，但问到具体细节时却一知半解。医疗保险作为五险中的核心保障之一，究竟覆盖哪些范围？它和商业保险有何不同？今天就用最直白的语言，带你彻底搞懂医保的“真面目”。

一、医保的本质：你的“健康保护伞”

医疗保险是五险中与个人健康最直接相关的一项，全称为“基本医疗保险”，由国家强制用人单位和职工共同缴纳，它的核心功能是通过社会统筹的方式，为参保人提供基础医疗费用报销，覆盖门诊、住院、药品等支出，降低因病致贫的风险。

与商业保险不同，医保具有三大特点：

1、强制参保：只要存在劳动关系，单位必须为员工缴纳；

2、普惠性质：无论年龄、健康状况均可参保；

3、终身保障：累计缴费满规定年限（通常男25年/女20年），退休后仍可享受待遇。

二、医保的钱从哪来？能报销多少？

每月工资条上扣除的“医保部分”，其实包含两个账户：

个人账户：个人缴纳的2%+单位缴纳的30%，用于日常买药、门诊；

统筹账户：单位缴纳的70%，用于大病住院报销。

以某二线城市为例：

- 门诊报销起付线500元，封顶3000元，报销比例60%-80%；

- 住院费用超过1300元部分，三级医院报销85%，社区医院可达95%；

特定慢性病（如糖尿病）每年最高可报15万元。

三、这些“隐藏福利”90%的人不知道

医保的保障范围远超你的想象：

- 家庭共济：个人账户余额可支付配偶、子女的医疗费用（多地已开通）；

- 跨省结算：异地就医备案后可直接刷卡报销；

- 特殊病种：恶性肿瘤放化疗、尿毒症透析等大病治疗费用报销比例更高；

- 生育关联：部分地区将产检费用纳入医保报销范畴。

建议参考：

1、及时激活电子社保卡，方便随时查询账户余额

2、就医时主动告知使用医保，保存好所有票据

3、慢性病患者记得办理门诊特殊病种备案

4、跨省工作生活务必办理医保关系转移接续

相关法条：

《社会保险法》第二十三条：职工应当参加基本医疗保险，由用人单位和职工按规定共同缴纳保费。

第二十八条：符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准的费用，从基本医疗保险基金中支付。

医保的本质是国家为公民构建的医疗安全网，它用“小投入”撬动“大保障”，但要注意的是，医保的定位是“保基本”，对于重大疾病风险，建议搭配商业医疗险作为补充。最关键的，是不要断缴！连续缴费时间直接影响报销额度和终身待遇，下次拿到工资条时，不妨多看一眼医保扣款金额——这笔看似微小的支出，关键时刻可能就是你的“救命钱”。

五险里的医保到底是什么？你真的了解它的作用吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。