"这个月贷款突然还不上了，银行天天打电话催收，我该怎么办？"这是近期收到最多的问题。贷款当前逾期绝非小事，但慌乱应对可能让问题雪上加霜，作为处理过数百起债务纠纷的专业律师，今天就用真实案例告诉你：如何用法律思维破解逾期困局。

**一、90%的人踩过的3大误区

上周刚处理完一起典型案例：王女士因生意失败导致房贷逾期3个月，银行直接发来了《贷款提前到期通知书》，她情急之下做了三个错误决定：①拒接催收电话 ②私下找"债务重组公司"支付高额服务费 ③试图用新贷款偿还旧债，结果不仅被列入失信名单，还多背了20万元债务。

关键点：逃避沟通、病急乱投医、以贷养贷是逾期处理三大禁忌，正确的做法应该是：

**二、法律认可的3步破局法

第一步：72小时黄金沟通期

根据《民法典》第676条，借款人未按期还款需支付逾期利息，但银行无权单方面提高利率。收到逾期通知后，务必在3个工作日内主动联系银行，可要求提供：①当期对账单 ②利息计算依据 ③协商还款通道。

第二步：精准把握谈判筹码

去年代理的案例中，李先生因公司账款被拖欠导致车贷逾期，我们通过举证《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，成功为其争取到：①减免50%违约金 ②分60期偿还本金 ③暂停征信报送，医疗证明、失业证明、财产冻结文书都是重要谈判筹码。

第三步：建立法律防火墙

若收到《律师函》或《起诉通知书》，立即做三件事：

1、向人民银行征信中心申请个人信用报告（每年2次免费）

2、核查贷款合同中的格式条款（重点看提前收贷条款）

3、通过12378银行保险投诉热线备案

**建议参考方案

1、优先处理信用卡逾期（刑事风险高于信用贷）

2、超过5万元债务必须书面协商（避免口头承诺无效）

3、保留所有沟通记录（通话录音需告知对方）

**相关法律依据

1、《民法典》第679条：借款人应当按照约定的期限支付利息

2、《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年

3、《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议

**律师特别提醒

近期发现新型诈骗手段：不法分子冒充银行人员，以"消除逾期记录"为由收取手续费。切记：任何要求转账的"债务优化"都是骗局！正规协商流程无需预付费，且必须通过银行官方渠道确认。

处理贷款逾期的核心是"早沟通、留证据、用法律"，就像上周帮客户张先生处理的案例：通过及时提交医疗诊断证明，不仅暂停了催收，还将36期还款方案优化为"前6期0元还款"。法律永远是债务困局中最有力的谈判工具，但必须把握住逾期初期的黄金处理期，遇到复杂情况时，建议立即咨询专业律师出具《债务处置法律意见书》，用法律武器守住最后防线。

贷款当前逾期了怎么办？3步教你化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。