"您的贷款已逾期3天，今天下午不处理将起诉！"收到这样的短信，你是否突然心跳加速、手心冒汗？面对网贷逾期，90%的人都会陷入两个极端：要么吓得马上"以贷养贷"，要么破罐子破摔直接失联。其实这两种做法都在把自己推向更危险的债务深渊。

一、逾期处理黄金72小时行动指南

1、立即停止"拆东墙补西墙"

某平台用户小王在逾期后连续借款6家平台周转，结果3个月内债务从5万滚到27万，根据《民法典》第680条，年利率超过LPR四倍的部分无需偿还，但很多借款人根本不会计算实际利率。

2、24小时内完成这三件事

（1）下载原始电子合同，重点查看"逾期违约金计算方式"条款

（2）截图保存所有还款记录和沟通记录

（3）拨打平台客服确认官方还款渠道，警惕私人账户转账骗局

3、谈判桌上的制胜筹码

上周刚帮客户李女士争取到某消费贷平台的分期方案：将8万元逾期账单分为36期，免除全部滞纳金，关键是她提供了失业证明和医疗单据，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，证明非恶意逾期。

二、催收人员最怕你说的三句话

"请出示您的工号和执业资格证"——90%的第三方催收都不具备法律规定的从业资质。

"我正在全程录音，请明确告知本次通话的法律依据"——这能让70%的违规催收主动挂断电话。

"我已向金融调解中心申请争议调解，案件编号是XXXX"——根据银保监会规定，进入调解程序后必须停止催收。

三、必须收藏的法律武器

《个人信息保护法》第15条：你有权要求平台停止向无关第三方透露债务信息，去年某网贷平台因向村委会寄送催缴函，被判赔偿精神损失费5000元。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得在晚22点至早8点进行联系，遇到半夜骚扰，直接向中国互联网金融协会举报。

建议行动清单：

1、登录中国人民银行征信中心查询个人信用报告（每年2次免费）

2、关注住所地法院官网，定期查询是否被起诉

3、保留所有快递面单，法院传票必须纸质送达才有效

相关法条速查：

- 《民法典》第672条：借款人应按约定支付利息，但不得预先扣除

- 《民事诉讼法》第125条：法院应在立案后5日内送达起诉状副本

- 《网络安全法》第41条：不得收集与其提供服务无关的个人信息

小编总结： 网贷逾期不是世界末日，但需要策略性应对，记住两个关键时间节点：逾期90天内是协商黄金期，超过180天可能面临诉讼，与其每天提心吊胆等催收电话，不如主动用法律工具打破僵局，你的还款能力决定协商底线，但还款意愿才是避免刑事风险的关键。

网贷逾期后接到催收电话就慌？这5步才是保住房子的关键！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。