面对债务逾期无力偿还的困境，许多人会陷入焦虑与绝望，甚至因逃避问题导致局面恶化，但事实上，法律和现实生活都留有许多解决问题的空间。作为专业律师，我可以明确告诉你：债务问题并非绝路，关键在于如何理性应对，找到合法且可持续的解决方案。

第一步：理清债务类型，制定优先级

债务并非“一锅粥”，需根据性质分类处理。优先解决高息、高违约成本的债务（如信用卡、网贷），避免利息滚雪球；其次处理抵押类债务（如房贷、车贷），防止资产被强制执行；最后协商解决普通民间借贷或亲友债务。

核心逻辑： 用有限的资金止损，保住基本生活与信用底线。

第二步：主动协商，争取个性化还款方案

许多负债人因“怕被催收”选择失联，反而错失协商机会。根据《民法典》第675条，债权人有义务接受债务人提出的合理还款方案。

信用卡逾期：可向银行申请停息挂账（个性化分期），最长可分60期偿还；

网贷平台：协商减免部分利息或延期还款；

民间借贷：通过书面协议调整还款周期，避免诉讼风险。

重点提示：协商时需提供收入证明、困难材料（如失业证明、医疗单据），证明非恶意拖欠。

第三步：善用法律程序，避免“以贷养贷”

若协商无果或债务远超偿还能力，可考虑以下法律途径：

1、个人破产制度试点（深圳、浙江等地）：通过法院裁定免除部分债务，保留基本生活费用；

2、债务集中管辖：向法院申请将多起债务诉讼合并处理，降低应诉成本；

3、申请执行和解：已进入执行阶段的债务，可提出分期履行方案，避免账户冻结。

切记：盲目借贷偿还旧债只会扩大债务规模，务必通过合法程序止损。

**第四步：心理建设与长期规划

负债压力往往伴随心理问题。需明确：债务是经济问题，而非人格污点，调整心态后，可通过兼职、技能提升增加收入，或缩减非必要开支，逐步恢复财务健康。

**律师建议参考

保留所有沟通记录：电话录音、书面协议等可作为维权证据；

警惕“反催收”黑产：声称“代协商减免”的机构可能涉嫌诈骗；

咨询专业律师：针对复杂债务结构，可委托律师出具法律意见书，提高协商成功率。

**相关法条依据

1、《民法典》第675条：借款人可提前与贷款人协商延期还款；

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无力偿还，可与银行达成个性化分期协议；

3、《企业破产法》第2条（参照个人破产试点）：债务人资不抵债时可申请债务重整或清算。

债务危机是一场与时间和心态的博弈。解决问题的核心逻辑是：停止新增负债、主动协商、善用法律工具、重建财务能力，逃避只会让问题发酵，而理性应对或许能化危机为转机，法律始终为诚实而不幸的债务人留有出路，但主动权永远在你手中。

债务逾期无力偿还怎么办？专业律师教你破局求生，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。