“每天睁眼就是催收电话，工资刚到账就被划走，这样的日子还要熬多久？”这是许多深陷信用卡和网贷债务泥潭的人的真实心声，当负债累积到几十万，收入却难以覆盖还款时，焦虑、恐惧甚至绝望的情绪会让人手足无措。但越是这种时候，越需要冷静应对——债务问题并非绝路，关键在于如何用合法、理性的方式破局。

一、现状分析：为什么你会陷入“越还越多”的困境？

1、利息滚雪球：信用卡逾期后年化利率普遍超过18%，网贷更是可能高达24%-36%，10万元债务仅利息一年就能滚出数万元。

2、多头借贷陷阱：拆东墙补西墙导致债务结构复杂，最终陷入“借新还旧”的死循环。

3、催收施压加剧恐慌：频繁的催收电话、律师函甚至上门催收，容易让人做出错误决策（如借高利贷平账）。

核心矛盾：债务增长速度远超收入能力，常规还款方式已无法破局。

二、破局关键：从“被动挨打”到“主动规划”

1. 停止以贷养贷，切断债务扩张源头

“借新还旧”只会让债务雪球越滚越大。立即停止新增借贷，优先保住基本生活费用，避免因资金链断裂导致全面逾期。

2. 债务分类，明确优先级

信用卡：单卡本金超5万可能涉及刑事责任（刑法第196条信用卡诈骗罪），需优先处理。

网贷：区分正规持牌机构（年利率15.4%以内受法律保护）与违规平台（可主张减免超额利息）。

3. 主动协商，争取个性化方案

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人因特殊情况无法还款时，可与银行协商最长5年的个性化分期协议，实操中需注意：

- 协商前准备收入证明、征信报告等材料佐证还款能力

- 优先协商信用卡，网贷平台可同步沟通延期或减免

警惕“反催收”黑产：声称“包协商成功”的中介可能涉嫌诈骗

三、法律护身符：这些权利你必须知道

1、合法应对催收：

- 每天催收电话不得超过3次（《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条）

- 不得骚扰无关第三人，不得伪造律师函、法院传票

2、诉讼应对策略：

- 收到法院传票务必应诉，可主张减免不合理利息

- 确无财产执行的，法院只能终结本次执行，不会直接拘留（除非有转移财产证据）

3、个人破产试点：深圳、浙江等地已开展试点，符合条件者可申请债务重整（需咨询专业律师）

**律师建议参考：

> “负债者最忌‘鸵鸟心态’，我曾代理过一个案例：客户负债83万，通过协商将60%债务转为免息分期，同时出售闲置车辆偿还剩余部分，3年成功脱困。解决问题的第一步，永远是直面现实、制定可执行的计划。”

**相关法条索引：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万且经催收不还，可处五年以下有期徒刑

- 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议规定

债务危机本质是现金流危机。与其被恐惧支配，不如把握三个核心：止损（停止新增负债）、确权（明确债务法律属性）、重建（制定可持续还款计划）。法律既保护债权人的利益，也为诚实但不幸的债务人留出生路。放下侥幸心理，用专业策略应对，才能从“债务囚徒”变回“人生掌控者”。

信用卡和网贷欠了几十万无力偿还怎么办？律师教你如何破局求生，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。