信用卡逾期还不上，是许多人面临的现实困境，刷卡一时爽，还款火葬场——当账单越滚越大，催收电话不断轰炸，焦虑和压力扑面而来时，如何理性应对、避免法律风险并找到解决出路？今天我们就从法律和实操层面，帮你理清思路。

一、逾期不还的后果比你想象的更严重

信用卡逾期绝非“拖一拖就没事了”。轻则影响征信记录，导致未来贷款买房、买车受阻；重则可能被银行起诉，甚至涉嫌信用卡诈骗罪（《刑法》第196条），根据《民法典》第680条，逾期利息和违约金会持续累积，原本几万元的欠款可能半年翻倍，更糟糕的是，催收人员频繁联系亲友、单位，还可能让你面临社会关系崩塌的风险。

二、3步解决方案：主动破局才是关键

1、第一步：别慌，先理清债务明细

立刻停止“以卡养卡”或借网贷填窟窿！列出所有信用卡的欠款金额、逾期天数、利息及违约金，明确总负债，这一步能避免“稀里糊涂越欠越多”，也为后续协商提供数据支撑。

2、第二步：主动联系银行协商还款

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行有义务为持卡人提供个性化分期方案，拨打银行客服热线，说明逾期原因（如失业、重病等），强调还款意愿，申请停息挂账或最长60期的分期还款，态度诚恳、证据充分（如失业证明、医疗单据）能大幅提高协商成功率。

3、第三步：调整收支，制定长期还款计划

协商成功后，务必严格按照新方案还款，若收入有限，可尝试兼职增收、削减非必要开支，甚至寻求家人协助，若银行拒绝协商，可向银保监会投诉（电话12378），通过监管介入推动解决方案。

三、相关法律条文：你的权利保障

《民法典》第676条：借款人未按时还款，需支付逾期利息；但年利率超过合同成立时LPR四倍的部分，法院不予支持。

《刑法》第196条：恶意透支信用卡（金额超5万元且经两次有效催收未还），可能构成信用卡诈骗罪，最高面临无期徒刑。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无力偿还，可与银行平等协商个性化分期协议，最长期限不超过5年。

信用卡逾期不是世界末日，但逃避只会让问题恶化，与其被催收吓得夜不能寐，不如主动出击：理清债务、协商方案、稳扎稳打还款。法律保护的是积极解决问题的诚实借款人，而非“躺平摆烂”的人，只要迈出第一步，就有机会从泥潭中“上岸”！

关键词提醒：协商还款、停息挂账、个性化分期、法律风险——抓住这些核心，你就能找到破局之道。

欠信用卡逾期还不上怎么办？3步教你化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。