“逾期债务”是许多人避之不及的词汇，但现实中，因经济压力、突发事件等原因导致债务逾期的情况并不少见，面对催收电话、律师函甚至起诉威胁，许多人陷入焦虑却不知如何应对。债务逾期并非“绝路”，通过专业的协商技巧和法律途径，完全有机会化解危机、重建信用。

一、逾期债务的核心矛盾：债权方要“结果”，债务方需“时间”

债务逾期的本质矛盾在于双方立场的差异：债权方（如银行、网贷平台）希望尽快收回资金以减少损失；债务方则因短期资金困难，需要延长还款周期或调整方案。若双方能通过协商达成一致，既能避免诉讼风险，又能为债务方争取缓冲时间。

关键点1：主动沟通是化解危机的第一步

许多债务方因害怕被催收而选择逃避，反而会激化矛盾。主动联系债权方，说明逾期原因并提供证明材料（如失业证明、医疗账单等），展现还款意愿，是争取协商机会的关键，某案例中，负债人因突发疾病导致收入中断，通过提交医院诊断书和收入证明，最终与银行达成“延期6个月+分期还款”的协议。

关键点2：制定可落地的还款计划

协商的核心是提出双方都能接受的方案。债务方需根据自身收入情况，明确每月可承担的还款金额，避免因承诺过高而二次违约，若月收入5000元，扣除基本开支后能还款1500元，可提出“分36期偿还本金+减免部分利息”的方案，并请求债权方书面确认协议。

关键3：书面协议是法律保障的“护身符”

口头承诺不具备法律效力，务必要求债权方通过邮件或书面文件确认协商结果，避免后期纠纷，某网贷平台曾口头同意减免利息，但事后反悔并起诉，债务方因缺乏证据而败诉。

二、协商失败的“后手准备”：法律救济与债务重组

若协商未果，债权方可能提起诉讼，但此时仍有应对空间：

1、核实债务合法性：要求对方提供完整的借款合同、还款记录，确认利息是否超过法定上限（如年化利率超过LPR的4倍可主张无效）。

2、申请调解或庭外和解：法院通常鼓励双方调解，可借此机会重新提出分期还款方案。

3、个人破产申请（试点地区）：深圳、浙江等地已试行个人破产制度，符合条件的债务人可申请债务免除。

建议参考：3步走策略应对债务危机

1、整理债务清单：列出所有债权方、本金、利息、逾期时长，优先级排序（如银行债务＞网贷债务）。

2、保留证据链：保存通话录音、聊天记录、收入证明等，防止债权方违规催收。

3、寻求专业协助：委托律师或正规债务咨询机构，制定个性化解决方案。

**相关法条支持

- 《民法典》第679条：借款合同对支付利息没有约定的，视为无息借款。

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无法按时还款，可与银行平等协商个性化分期协议。

债务逾期的解决核心在于“态度+方法”：逃避只会让问题恶化，而主动协商、合法维权才是破局之道，无论是通过分期还款、利息减免，还是法律途径，债务方都需保持理性，善用规则保护自身权益。债务问题本质是经济问题，而非道德问题，积极应对才能早日走出困境。

欠债逾期后如何避免被起诉？3个协商技巧助你化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。