“明明已经山穷水尽，催收电话却响个不停，我该怎么办？”这是许多负债人内心的真实写照，面对逾期后无力偿还的困境，焦虑与无助往往让人陷入恶性循环，但请记住：债务问题并非绝路，关键在于如何理性应对。

一、解决债务问题的核心逻辑：化被动为主动

1、主动沟通是解决问题的第一步

许多人因害怕被催收而选择逃避，但这只会让问题恶化。主动联系债权人（如银行、网贷平台），说明当前经济状况并提供证明（如失业证明、病历等），能争取协商空间，部分银行可为困难用户提供1-3个月的缓冲期。

2、协商个性化分期还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力还款时，可与银行协商最长5年的个性化分期协议。需注意：分期方案需书面确认，避免口头承诺无效。

3、申请“停息挂账”止损

若短期内确实无力还款，可申请暂停利息计算，避免债务滚雪球，但这一操作需通过正式流程办理，且可能影响征信记录，需权衡利弊。

**二、特殊情况下的法律救济途径

因突发疾病、失业等导致违约：保留相关证明材料，通过法律途径主张“不可抗力”或“情势变更”，争取减免违约金。

遭遇高利贷或暴力催收：立即向公安机关或金融监管部门举报，年利率超过LPR4倍的部分可依法拒还（《民法典》第680条）。

律师建议：做好3件事保护自身权益

1、保留所有沟通记录

包括通话录音、短信、邮件等，作为后续维权的证据。

2、避免“以贷养贷”陷阱

拆东墙补西墙只会加重负债，必要时可寻求家人帮助或专业法律援助。

3、警惕“反催收”黑产诈骗

声称“花钱修复征信”“包办债务重组”的机构多为骗局，务必通过正规渠道解决问题。

**相关法律依据

《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需债权人同意。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议的法律支持。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：禁止暴力催收，保护债务人合法权益。

逾期负债不是道德问题，而是经济问题。解决问题的核心在于“主动行动+法律工具”双管齐下，与其在焦虑中内耗，不如直面现实：整理债务明细、评估还款能力、制定可行计划。法律赋予你协商的权利，但权利需要自己争取，走出困境的第一步，往往从一通坦诚的沟通电话开始。

仅代表作者观点，具体个案需咨询专业律师）

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逾期无力偿还债务怎么办？专业律师教你5招破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。