"信用卡逾期三个月，催收电话不断，实在还不起了怎么办？"这是许多负债人最焦虑的问题。信用卡逾期后最忌讳的不是欠款金额，而是消极逃避的态度，银行更愿意与持卡人协商解决问题，关键在于掌握正确的沟通策略。

解决方案分步走：

1、主动沟通是关键：逾期30天内立即致电银行客服，说明失业、疾病等客观困难，避免银行认定你恶意透支，提供失业证明、医疗单据等材料增加可信度。

2、协商个性化还款方案：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可申请免息分期5年（60期）。"我现在月收入5000元，申请分50期偿还5万本金，利息能否减免？"

3、务必书面确认协议：任何口头承诺都要通过电子邮件或纸质协议固定，防止银行后期反悔。

4、按期还款建立信任：哪怕每月还500元，持续3个月后申请减免违约金成功率提升70%。

法律依据：

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条："在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。"

小编总结：

协商的本质是证明"想还但暂时不能"而非"有钱不还"，记住三点：①逾期90天内协商空间最大；②优先协商国有银行（协商难度大但减免力度高）；③每月还款记录是二次协商的重要筹码，与其被催收折磨，不如主动出击化解危机——银行要的是钱，而你要的是重生机会。

信用卡逾期还不上怎么办？教你如何跟银行有效协商，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。