近年来，网贷逾期问题困扰着许多借款人，尤其是2021年受疫情影响，部分人的收入波动导致还款压力剧增。逾期后如何科学规划还款，才能最大限度减少损失？作为律师，我从法律和金融角度，为大家梳理一套实用方案。

一、逾期后第一步：主动协商，避免“硬扛”

许多人在网贷逾期后选择逃避催收，甚至失联，但这只会让问题恶化。根据《民法典》规定，借款人逾期后，网贷平台有权收取违约金和罚息，但费用需符合法律上限（通常不超过年利率24%）。

建议优先联系平台客服，说明困难原因，申请减免部分利息或延期还款，部分平台针对疫情期间的逾期用户推出“息费减免”政策，主动协商可能省下数千元。

二、还款顺序有讲究：先高息后低息

如果同时有多笔网贷逾期，优先偿还利息高、催收力度大的平台，某平台日息0.1%（年化36%），另一平台年化18%，显然前者成本更高。

警惕“砍头息”或违规收费的平台，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷平台不得收取服务费、手续费等变相高息，若发现违规，可向银保监会或地方金融监管部门投诉，争取减免不合理费用。

三、巧用“债务重组”，降低还款压力

对于长期无力偿还的借款人，可尝试以下方法：

1、申请展期或分期：将剩余本金重新分36-60期偿还，降低月供压力。

2、以贷养贷？慎用！部分人试图借新还旧，但可能陷入更高利率陷阱。2021年新规明确禁止“套路贷”，若遭遇暴力催收或欺诈，保留证据并报警。

3、寻求法律援助：若平台存在违规行为（如无资质放贷、阴阳合同），可委托律师起诉，要求调整还款方案。

**律师建议参考：

保留所有还款记录、合同、聊天记录，作为协商或诉讼证据。

优先偿还上征信的网贷，避免影响未来房贷、车贷。

切勿轻信“反催收”中介，这类机构可能涉嫌诈骗，自行协商更稳妥。

**相关法条依据：

1、《民法典》第680条：借款利率不得违反国家有关规定。

2、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第10条：平台不得直接或变相收取高额费用。

3、《刑法》第225条：非法经营罪适用于违规放贷行为。

网贷逾期并不可怕，关键在于理性应对、主动沟通、合法维权。2021年网贷逾期如何还款最划算？核心逻辑是“减少利息支出+争取时间缓冲”，逃避催收只会让罚息滚雪球，而合理规划却能“止损重生”，若遇到法律盲区，及时咨询专业人士，保护自身权益才是硬道理！

原创声明基于实际案例及法律条款分析，未经许可禁止转载，文中策略需结合个人实际情况调整，具体操作建议咨询专业律师或金融机构。

2021年网贷逾期后，如何还款才能最省钱？内行律师支招！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。