"这个月信用卡又还不上了，网贷平台天天打电话催收，我该怎么办？"这是许多负债者面临的真实困境，面对逾期问题，逃避只会让雪球越滚越大，今天我们从法律实务角度，为您梳理科学应对债务危机的全套方案。

**一、逾期处理黄金四步法

1、保持冷静，停止恐慌性应对

收到催收短信不要立即关机换号，更不要盲目借新还旧，根据《民法典》第680条，民间借贷年利率不得超过LPR四倍（目前约15.4%）。先核对所有债务的真实性，排除"套路贷""砍头息"等违法债务。

2、制作债务清单，量化还款能力

用表格整理每笔债务的：

- 本金/利息明细

- 逾期时长

- 违约金计算方式

- 债权方联系方式

重点标注超出法定利率的部分，这些可通过法律途径主张减免。

3、主动协商，争取个性化方案

协商黄金期为逾期1-3个月，此时银行和网贷平台更愿意协商。

- 信用卡可申请停息挂账（个性化分期）

- 网贷平台可协商减免部分违约金

*案例：张女士通过提交收入证明，将18万信用卡债务分60期偿还，每月仅需3000元

4、建立收入分配模型

建议采用"631法则"分配月收入：

- 60%用于必要生活开支

- 30%用于协商后的固定还款

- 10%作为应急储备金

**二、必须避开的三大误区

1、"失联就能解决问题"

根据《刑法》第293条，长期失联可能被认定为恶意透支，面临刑事风险。每月至少保持1次有效沟通记录。

2、"拆东墙补西墙"

以贷养贷会导致债务呈指数级增长，数据显示，70%的债务崩盘源于此。

3、"找法务公司全权委托"

警惕收取高额服务费的黑中介，根据《律师法》第25条，只有持证律师才能提供专业法律服务。

**三、法律工具箱

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：规定个性化分期最长可分5年

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：明确禁止暴力催收

- 《个人信息保护法》第28条：限制第三方催收获取借款人隐私信息

律师建议：遇到暴力催收立即拨打12378（银保监会热线）投诉，同时通过"中国执行信息公开网"查询是否被列为失信人，对于年利率超过36%的网贷，可依法主张超额利息抵扣本金。

债务逾期不是世界末日，关键在"早规划、早沟通、早止损"，记住三个原则：保持沟通不断联、协商方案要书面、还款顺序先信用卡后网贷，与其在焦虑中内耗，不如用法律武器重建信用人生，您有债务规划需求时，建议优先咨询属地法律援助中心（12348免费咨询）或正规律所，切莫病急乱投医。

信用卡、网贷逾期了怎么办？手把手教你应对债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。