"网贷逾期了天天被催收，我该怎么办？"面对这个困扰万千借款人的难题，作为从业15年的金融法律顾问，今天就为大家揭秘专业律师眼中的逾期网贷正确处理方案，本文不仅会给出实操性建议，更会结合最新司法解释，教你如何用法律武器保护自己。

**一、逾期网贷的三大认知误区

1、"不接电话就能逃避债务"

很多借款人遭遇暴力催收后选择关机失联，这恰恰是最危险的做法，根据《民法典》第675条，债权人有权要求债务人履行债务，失联可能被认定为"恶意拖欠"，面临诉讼风险。

2、"找第三方协商比本人处理更好"

市面上所谓的"债务重组机构"收费高达债务金额的20%-30%，实际上借款人完全可以通过主动协商机制，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条与平台达成个性化分期协议。

3、"拆东墙补西墙式还款"

盲目借贷偿还旧债会导致债务雪球越滚越大，2023年最高法数据显示，91%的网贷纠纷案件都存在"多头借贷"情况，这种饮鸩止渴的方式必须杜绝。

**二、五步科学应对法（附实操模板）

第一步：债务全面清算

用表格列出所有平台名称、借款金额、逾期天数、年化利率，特别注意超过36%的部分（根据《民间借贷司法解释》第25条可主张返还）。

第二步：主动沟通备案

致电平台客服时录音："我是XXX，因XX原因暂时还款困难，现申请协商还款方案，请提供对公账户及书面协商流程。"（依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条）

第三步：证据系统留存

• 保存所有借款合同、还款记录

• 遭遇暴力催收时，截屏录音并备注时间

• 收到律师函需查验律师事务所真实性

第四步：个性化分期方案

参考话术："我目前月收入XX元，扣除必要开支后可承担XX元/月的还款，申请分XX期偿还本金，利息按LPR的4倍计算。"（《民法典》第680条）

第五步：司法救济途径

若遇违法催收或高利贷，可向中国互联网金融协会（网址：www.nifa.org.cn）投诉，或向属地银保监局提交书面材料。

**专业律师建议

1、优先偿还持牌金融机构债务（银行、消费金融公司）

2、对年利率超过15.4%的网贷可主张调整（2023年司法实践新标准）

3、收到法院传票务必应诉，避免缺席判决

4、经济特别困难者可申请《个人债务清理条例》试点程序

**相关法条索引

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷

• 《刑法》第293条：催收非法债务罪

• 《个人信息保护法》第28条：不得泄露债务人隐私

• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条

处理网贷逾期的核心在于主动、合法、有序，记住三个关键点：①保持沟通才能避免刑事责任风险；②超出法定利率的部分有权拒绝支付；③所有协商结果必须落实书面协议，最后送大家一句话：债务危机不是末日，用对方法就能涅槃重生，如果你正在经历类似困境，不妨在评论区留言，获取专属应对方案。

网贷逾期了怎么办？这5个正确处理步骤你一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。