“信用卡逾期了，实在没钱还，银行天天催收怎么办？” 这是许多负债人面临的困境，逾期不仅会产生高额利息和违约金，还可能影响个人征信，甚至面临起诉风险。但很多人不知道的是，银行其实有协商还款的政策，关键在于如何有效沟通。

**逾期后协商的“黄金三步法”

1、主动联系银行，别等催收上门

逾期后最忌讳“躲债”。建议在账单到期后30天内，主动拨打银行客服热线（如招行95555、建行95533），说明逾期原因，例如因失业、疾病、家庭变故导致收入中断，需提供证明材料（如离职证明、病历等）。

2、提出个性化还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请“停息挂账”或分期还款。“我现在月收入5000元，希望将3万元欠款分60期偿还，每月还500元。”银行会根据实际情况审核，部分情况还能减免利息。

3、争取书面协议，避免二次纠纷

协商成功后，务必要求银行发送书面协议或录音确认，明确还款金额、期限和减免政策，切勿轻信催收人员的口头承诺。

**法律依据：协商还款有法可依

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：

> “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。”

重点提醒：若银行拒绝协商，可向银保监会（12378热线）或人民银行金融消费权益保护局投诉，要求介入调解。

信用卡逾期后，“拖、躲、怕”是最糟糕的选择，与其被动等待起诉，不如主动协商争取缓冲期，记住三点：

1、沟通态度要诚恳，说明困难而非逃避责任；

2、还款方案要务实，量力而行避免二次违约；

3、法律武器要用好，保留证据维护自身权益。

最后提醒：协商成功后务必按时还款，否则银行可能终止协议并追讨全部欠款，遇到暴力催收，立即录音取证并投诉！

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