“信用卡到期了，但卡里的欠款还没还清，会不会影响征信？银行会不会直接销卡？”这确实是很多人容易忽略的问题——信用卡过期≠债务消除！今天就从法律和实操角度，给大家说清楚这件事。

一、信用卡过期≠债务清零

很多持卡人以为信用卡到期后，卡片失效就不用还款了，这种认知存在严重误区！信用卡有效期仅代表卡片物理介质失效，持卡人与银行间的借贷合同关系依然存续，根据央行《银行卡业务管理办法》第三十二条规定，持卡人需继续履行还款义务直至债务清偿完毕。

更需注意的是，逾期记录会如实上传征信系统，即便卡片过期，只要存在未结清账单，银行仍会按月计算利息和违约金，曾有用户因过期后未及时处理，3个月罚息竟高达本金的18%！

二、三步解决过期还款难题

1、立即联系发卡行

通过银行APP或客服热线（如招行95555、建行95533）确认剩余应还金额，特别注意查看是否有“隐形年费”或“分期手续费尾款”。建议录音留存沟通记录，避免后续纠纷。

2、建立新还款通道

- 已办理自动还款：需重新绑定有效借记卡

- 手动还款用户：通过手机银行“过期卡还款”入口操作

- 特殊情况：可申请银行开具《临时还款账户通知书》

3、同步更新个人信息

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第五十六条，持卡人信息变更需在10个工作日内告知银行，特别是手机号、住址等关键信息，避免因通知不到导致二次逾期。

三、法律风险防范指南

1、《民法典》第六百七十六条

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

2、《刑法》第一百九十六条

恶意透支信用卡（本金超5万元+逾期超3个月+两次有效催收），可能构成信用卡诈骗罪。

3、征信修复要点

根据《征信业管理条例》第十六条，不良信用记录自结清之日起保留5年，建议还款后主动向银行申请开具《非恶意逾期证明》。

四、专业建议

处理过期信用卡债务，核心在于主动沟通+及时履约，建议每月还款日设置双重提醒（手机日历+云笔记），还款后保留电子回单至少2年，对于大额欠款，可与银行协商个性化分期方案（最长可分60期）。

特别提醒：某些第三方机构宣称“代处理过期债务”涉嫌违规，银保监会明确规定不得委托非持牌机构催收，遇到还款难题，直接拨打银行客服或前往网点协商才是正解。

信用卡过期只是换卡不换债，守约还款才是守护信用根基的关键！ 你在用卡过程中还遇到过哪些棘手问题？欢迎留言讨论~

信用卡过期了钱还没还完怎么办？这些操作必须知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。