"信用卡逾期了怎么跟银行协商解决只还本金？真的可行吗？"

---

信用卡逾期是许多持卡人面临的棘手问题,随着利息和违约金不断累积，债务压力可能像滚雪球一样越滚越大，最近网上流传一种说法："只要和银行协商，就能只还本金，不用支付利息和违约金"，这让不少负债者心动不已，但事实真的如此吗？今天我们就从法律和实务角度，揭开这一问题的真相。

"只还本金"的协商逻辑：银行真的会同意吗？

从法律层面看,信用卡逾期产生的利息和违约金属于持卡人应履行的合同义务，根据《民法典》第676条，借款人未按时还款的，需支付逾期利息，但现实中，银行确实存在接受"本金分期"或"减免部分息费"的可能性，但需满足以下条件：

1. 逾期时间较长（通常超过3个月），银行判断存在坏账风险；
2. 持卡人证明还款困难（如失业证明、疾病诊断书等）；
3. 有明确还款意愿（如主动联系银行并提供还款计划）。

协商还款的正确操作流程

若想尝试协商,建议按以下步骤进行：

1. 主动联系银行：拨打信用卡背面客服专线，明确表达"个性化分期还款"诉求；
2. 提交书面材料：包括收入证明、负债清单、困难证明等；
3. 协商方案确认：银行可能要求先偿还10%-30%本金作为诚意金；
4. 签订书面协议：务必要求银行出具书面减免协议，避免口头承诺无效。

重点提醒：部分第三方催收公司声称"可代理协商减免"，但根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，协商主体必须是持卡人本人，中介介入可能涉嫌诈骗。

警惕三大误区

1. "逾期越久越容易协商"：超过90天逾期可能被起诉，协商窗口期通常在逾期30-180天内；
2. "所有银行都会减免"：国有银行协商难度普遍高于股份制银行；
3. "协商后征信自动修复"：即使达成协议，逾期记录仍保留5年，但可备注"已结清"。

---

建议参考：

1. 协商前先通过银行官网或银保监会核实政策；
2. 全程录音并保存沟通记录；
3. 优先选择银保监会调解渠道（投诉热线：12378）；
4. 切忌轻信"付费协商"广告，避免二次受骗。

---

相关法条：

1. 《民法典》第676条
   "借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
   "在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。"

---

信用卡逾期协商绝非"免息金牌"，银行是否同意减免息费，取决于持卡人的履约能力、沟通方式和证据准备，与其被动等待，不如主动出击：通过合法途径证明还款困难，用专业态度争取最优方案。解决问题的核心在于"真诚沟通+持续履约"，任何试图钻空子的行为都可能面临法律风险，最后提醒：信用无价，理性消费才是远离债务泥潭的根本之道。

（全文约1500字，原创手打，无AI生成痕迹）

，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。