“信用卡刷爆了，暂时还不上怎么办？”这是不少持卡人曾面临的焦虑，但若抱着“拖一天是一天”的心态放任逾期，你可能正在给自己挖一个深不见底的“信用陷阱”。

一、信用卡逾期的“连锁反应”有多可怕？

1、征信污点：秒变“失信人”

银行会将逾期记录实时上传至央行征信系统，一旦留下“不良记录”，5年内贷款买车买房、申请新信用卡甚至求职都可能被拒，某客户因3万元逾期未还，申请房贷时直接被银行拉黑，首付打了水漂。

2、滚雪球式债务：罚息比本金更狠

逾期后，银行会按日收取0.05%的违约金+全额罚息，假设欠款5万元逾期90天，仅违约金就高达2250元，加上利息可能突破万元。拖得越久，债务膨胀速度远超你的收入增长。

3、法律高压线：可能涉嫌犯罪

若逾期超3个月、金额超5万元，银行可依据《刑法》第196条以“恶意透支型信用卡诈骗罪”起诉，2023年浙江一案例显示，持卡人因欠款8万元拒不还款，最终被判有期徒刑1年6个月。

4、生活“窒息”：催收无孔不入

从短信轰炸到上门催收，从联系亲属到单位调查，催收手段会逐步升级，某网友分享：“逾期后每天接30个催收电话，精神崩溃到差点辞职。”

**二、破局之道：4步自救方案

1、立即止损：协商个性化分期

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人可主动联系银行申请停息挂账，最长分60期偿还，协商成功可避免催收、停止罚息。

2、债务重组：专业律师介入

对于多张卡同时逾期的“卡奴”，可通过法律程序将债务打包处理，降低月供压力，避免被多家银行起诉。

3、司法救济：把握黄金15天

收到律师函或法院传票后，务必在15天内提交书面异议，争取调解机会，北京某案例中，持卡人通过律师调解将8万元债务减免至5.2万元。

4、重塑信用：修复比挣钱更重要

全额还款后，向银行申请开具《非恶意逾期证明》，并持续使用信用卡小额消费，2年后不良记录影响力将大幅降低。

**三、法条依据：你的权利与义务

《民法典》第676条：明确债务人未按期还款需支付逾期利息。

《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收超3个月未还，可处五年以下有期徒刑。

《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自还清欠款之日起保留5年。

信用卡逾期绝非“欠钱而已”的小事，它是一把悬在个人信用、经济自由甚至人身安全上的达摩克利斯之剑，面对逾期危机，逃避只会让问题恶化，主动协商、依法维权才是破局关键，信用社会的游戏规则里，及时止损才能守住人生底线。

信用卡逾期不还了会有什么后果？这些代价你可能承担不起，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。