“网贷逾期后，实在无力偿还，能不能申请停息挂账？”这个问题看似简单，但实际操作中涉及复杂的法律程序和协商技巧，作为一名处理过上百起网贷纠纷的律师，今天就用最直白的语言，手把手教你如何合法合规地申请停息挂账，避免催收骚扰的同时守住个人征信。

一、停息挂账的核心逻辑：法律赋予的“缓冲权”

根据《民法典》第533条，当借款人因不可抗力或客观原因导致无法履行债务时，可与债权人协商变更合同条款。停息挂账的本质是“债务重组”——暂停利息计算，将剩余本金重新分期偿还，但要注意，并非所有网贷平台都支持这一政策，只有持牌金融机构（如银行、消费金融公司）有义务接受合理协商，而部分非正规网贷可能直接拒绝。

关键点：

- 逾期后不要失联，主动拨打平台客服电话（保留录音），表明还款意愿；

- 提供失业证明、疾病诊断书等真实有效的困难证明材料；

- 协商时明确诉求：“申请停止利息计算，分XX期偿还本金”。

二、实操步骤：从沟通到签约的完整流程

1、第一步：逾期30天内提交书面申请

逾期初期是协商黄金期，建议通过邮件或平台官方渠道提交《停息挂账申请书》，附上身份证、收入证明、负债清单等材料。重点强调非恶意拖欠，“因突发疾病导致收入中断，恳请减免XX元利息”。

2、第二步：等待风控部门审核

平台通常会在7-15个工作日内反馈，若第一次被拒，可引用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（同样适用于持牌网贷），要求“平等协商个性化分期方案”，若对方推诿，可向银保监会或地方金融局投诉施压。

3、第三步：签订协议并履行承诺

协商成功后，务必要求平台出具书面协议，明确停息时间、分期金额、违约责任等细节，此后需严格按照约定还款，一旦二次违约，平台有权恢复全额追偿。

**建议参考：三个避坑指南

1、警惕“反催收”黑中介：声称“交钱包协商成功”的多为诈骗，自行协商完全免费；

2、优先处理上征信的债务：银行系网贷影响征信记录，小贷平台可暂缓处理；

3、保留所有沟通证据：电话录音、聊天记录、邮寄回执均可作为维权依据。

**相关法条支撑

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，贷款人无正当理由不得拒绝；

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：债权人应与债务人平等协商，不得暴力催收；

3、《征信业管理条例》第16条：不良记录最长保留5年，结清后可申请修复。

申请停息挂账绝非“赖账”，而是法律赋予债务人的救济途径。核心在于证明“非主观恶意”且“有可持续还款能力”，遇到平台拒绝时，不要盲目妥协，可通过金融调解委员会或司法途径主张权益，最后提醒：债务重组只是缓兵之计，尽快提升收入、优化财务结构才是根本解决之道。

网贷逾期了怎么申请停息挂账？律师教你三步解决难题，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。