“网贷逾期后，电话天天响个不停，我该怎么办？”这是许多借款人陷入债务困境后的真实心声，面对逾期带来的压力和催收困扰，协商还款是解决问题的关键路径，作为一名处理过上百起网贷纠纷的律师，我将从法律实操角度，为你拆解如何高效与平台达成还款协议。

**一、协商前必做的3项准备

1、梳理债务明细：打印所有借款合同、还款记录，明确本金、利息、逾期费的计算方式，重点核对是否存在超过年利率24%的违规收费（依据《民法典》第680条）。

2、评估还款能力：制作个人收支表，确定每月可承担的最低还款金额，避免承诺无法履行的方案。

3、收集违规证据：若遭遇暴力催收、骚扰亲友等行为，及时保存通话录音、短信截图，这些将成为谈判的重要筹码。

**二、4步高效协商话术

第1步：主动联系官方渠道

拨打平台客服电话时明确表态：“我遇到经济困难，但有意愿还款，希望协商个性化分期方案。”避免通过非官方催收人员沟通。

第2步：提出合理化方案

根据自身能力给出具体方案：“目前每月最多能还2000元，可分12期结清本金，利息能否减免？”强调还款诚意，而非单纯要求“延期”。

第3步：要求书面协议

口头承诺无法律效力，务必要求平台通过邮件或APP发送书面分期确认书，明确还款金额、期限、费用减免条款。

第4步：依法应对施压

若遇催收威胁“走法律程序”，可回应：“我已在积极协商，若平台坚持起诉，我将依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，主张违规催收的赔偿责任。”

**律师建议：避开3大协商误区

- ❌ 误区1：拖延逃避，逾期超3个月可能被起诉，协商黄金期为逾期30天内。

- ❌ 误区2：盲目承诺，若二次违约，平台可能取消分期并要求一次性还款。

- ❌ 误区3：轻信“反催收”，所谓“债务重组机构”多属诈骗，自行协商更安全。

**相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得违反国家利率限制。

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条：债务催收不得损害债权人或债务人合法权益。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，持卡人可与银行达成个性化分期协议（部分法院将此扩展适用至网贷纠纷）。

网贷逾期不是绝境，主动协商+法律维权才是破局之道。

1、协商的本质是博弈——平台在意回款效率，你在意减免费用，找到平衡点就能双赢。

2、法律是最后底线——若协商失败被起诉，仍可向法院申请调整还款方案，避免成为失信被执行人。

债务如山，步步为营才能走出泥潭，与其被催收逼到崩溃，不如拿起法律武器争取生机。（文/债务化解顾问 李正言）

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网贷逾期后如何与平台协商还款？资深律师教你4步解决难题！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。