“网贷和信用卡欠了30多万，催收电话天天打，房子车子还能保住吗？”这是许多负债人深陷困境时的真实焦虑，面对巨额债务，有人第一反应是“砸锅卖铁还钱”，但卖房卖车真的是唯一出路吗？ 今天我们从法律、财务和现实角度，聊聊如何理性应对债务危机。

一、别急着卖房卖车！先理清债务优先级

债务问题最怕“病急乱投医”，明确债务性质：

1、信用卡欠款：属于民事债务，逾期后可能面临违约金、征信受损，甚至被起诉。

2、正规网贷：如银行或持牌机构产品，法律上与信用卡类似，但部分高息网贷可协商减免。

3、非法网贷：如“套路贷”“高利贷”，年利率超过LPR4倍的部分可拒绝偿还，必要时报警处理。

核心原则：优先保住生活基础资产。 房子是居住保障，车子可能是谋生工具，若盲目变卖，可能让家庭陷入更被动的境地。

二、法律保护“生存权”，强制卖房有条件限制

根据《民法典》第1042条和《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，法院执行债务时，需保留债务人及其扶养家属的生活必需费用和居住房屋。

- 若房产是家庭唯一住房，法院通常不会强制拍卖；

- 若车辆价值较低（如低于5万元）或用于营运谋生，也可能免于执行。

重点： 债权人起诉后，法院会综合评估债务人的还款能力和资产情况，并非“欠钱必卖房”。

三、不卖房车的替代方案：4步化解债务危机

1、协商分期还款

信用卡：联系银行申请停息挂账（个性化分期），最长可分60期；

网贷：与平台协商延期或减免利息，保留沟通记录。

2、债务重组或破产申请

若有稳定收入但短期周转困难，可通过法律程序申请个人债务重组；深圳、浙江等地试点“个人破产”，符合条件的可部分豁免债务。

3、寻求法律援助

若遭遇暴力催收或高利贷，立即向公安机关报案，并保留证据向银保监会或互联网金融协会投诉。

4、开源节流，制定长期计划

调整消费习惯，优先偿还利率高的债务，必要时通过兼职增加收入。

关键点：以时间换空间，避免“以贷养贷”加重负担。

**建议参考：这些坑千万别踩！

盲目借贷还旧债：只会让债务雪球越滚越大；

失联逃避催收：可能导致起诉加速，甚至被列入失信名单；

低价贱卖资产：急售房产车辆可能亏损30%以上，得不偿失。

**相关法条梳理

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期还款协议。

3、《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》：明确失信人限制措施，但保障基本生活需求。

欠款还不起时，卖房卖车未必是唯一选择，法律赋予债务人“生存权”保护，协商和规划比恐慌更重要，与其孤注一掷变卖资产，不如主动协商、优化财务结构，必要时借助法律工具化解危机，债务是经济问题，不是人生终点，理性应对才能早日上岸！

最后提醒： 若已收到法院传票，务必积极应诉，避免缺席判决导致财产被强制执行！

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