最近经济压力大，不少人因为收入不稳定、突发意外或投资失败，陷入了还不上贷款怎么办的焦虑中，有人担心征信受损，有人害怕被起诉，甚至有人动了“跑路”的念头，逃避只会让问题更严重！贷款逾期不还不仅面临高额罚息、催收骚扰，还可能被银行或金融机构起诉，甚至被列入“失信黑名单”，影响子女教育、就业等长远问题。

解决方案：三步走，合法化解债务危机

1、主动沟通协商，争取缓冲期

发现还款困难时，第一时间联系贷款机构说明情况，提供收入证明、医疗记录等材料，申请延期还款、分期偿还或利息减免，根据《民法典》第678条，借款人可协商变更还款计划，银行一般会酌情处理。

2、评估债务结构，制定重组方案

梳理名下所有债务（如房贷、车贷、信用卡、网贷），优先偿还利率高、可能起诉的贷款，若负债远超收入，可考虑通过债务重组（整合贷款）降低月供，或委托专业律师与债权人谈判，争取“只还本金”或“打折结清”。

3、善用法律途径，保护自身权益

若已收到法院传票，务必应诉并提交还款困难证据，避免缺席判决导致财产被强制执行，符合条件者还可依据《个人破产条例》（试点地区）申请破产清算，合法免除部分债务（需经法院审查）。

**相关法条依据

《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但可协商调整还款方式。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无力偿还，可签订个性化分期协议，最长分60期偿还。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：法院可根据实际情况调整利息，超出LPR四倍的部分不予支持。

还不上贷款怎么办？核心逻辑就两点：不逃避、用对方法。

越早协商，主动权越大；拖延只会增加违约金和诉讼风险。

保留所有沟通记录，避免被暴力催收或恶意起诉。

优先解决“生存问题”，必要时寻求法律援助或专业机构介入。

负债并不可怕，可怕的是被焦虑打败，只要合法合规处理，绝大多数债务都能找到解决方案。你的信用和人生，远比眼前的困难更值得守护！

还不上贷款怎么办？别慌！律师教你3招合法应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。