"叮——"手机又弹出催收短信，账户余额却显示不足，这是很多网贷逾期者的日常写照，当收入断流、债务堆积，焦虑感像滚雪球一样越滚越大。但请记住：网贷逾期不是世界末日，关键要用对方法止损。

一、逾期后第一步：别让恐慌支配行动

很多人在逾期后第一反应是关机、换号码，但这恰恰会让问题恶化。根据《民法典》第六百七十六条，未按时还款需承担违约责任，但债权人无权采取暴力催收或人身威胁，正确的做法是：

1、保留所有借款合同、还款记录、催收短信

2、主动联系平台说明情况（最好录音）

3、要求对方提供加盖公章的应还金额明细

二、利息计算"三线法则"

网贷利息往往暗藏玄机。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过合同成立时LPR四倍（目前约15.4%）的部分无效，具体处理时可把握：

已还利息超过36%：可要求返还超额部分

24%-36%区间：已支付的不追回，未支付的不必支付

24%以下：受法律保护

借款10万，约定年利率30%，已还3万利息，超过24%的6%部分（即6000元）可主张抵扣本金。

三、实战应对策略

核心原则：止损优先，逐步化解

1、协商分期方案：提供失业证明/病历等，要求停息挂账

2、优先偿还信用卡：网贷属民事纠纷，信用卡可能涉及刑事责任

3、警惕"债务重组"陷阱：某些中介收取高额费用却不办事

4、收入分配公式：生活费（50%）+必要开支（20%）+还款（30%）

某案例：杭州王女士通过协商，将某网贷平台的36%利率降至15.4%，月还款从5800元降至2300元。

建议参考方案

1、制作《债务清单表》：列明各平台本金、利率、已还金额

2、每月10号集中处理协商事宜（避开月底催收高峰）

3、优先处理上征信的网贷（可通过央行征信中心官网查询）

相关法律依据

- 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷

- 《刑法》第二百九十三条：严禁暴力催收

- 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：可协商个性化分期

网贷逾期本质是现金流危机，解决问题的钥匙是"开源+节流+协商"三轨并行，记住三点：

1、超过法定利率的利息可以不还

2、催收人员无权通知你的亲友/单位

3、即使被起诉，法院也会综合考量还款能力

最后提醒：永远不要用新贷还旧债，与其被利息压垮，不如主动出击谈判，债务就像弹簧，你强它就弱，掌握法律武器，就能找到破局之道。

网贷逾期了无力偿还怎么办？利息怎么结算才能不滚雪球？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。