“网贷逾期后天天被催收电话轰炸，利息越滚越高，真的还不上了怎么办？”这是许多负债人正在面临的焦虑，2023年，针对网贷逾期的处理有了新变化，国家明确禁止暴力催收行为，并推出协商还款政策，但很多人却因不了解规则而陷入被动，本文将用最通俗的语言，为你拆解逾期后的应对策略和法律底线。

一、2023年网贷逾期最新规定：这3条直接决定你的权益

1、协商还款制度化

最新规定强调，借款人因特殊情况（如失业、疾病）无法按时还款时，有权向平台申请延期或分期，平台需在5个工作日内反馈方案，且不得以“拒绝沟通”为由直接起诉，但要注意！必须主动提交收入证明、医疗记录等材料，空口协商无效。

2、利息违约金设上限

根据《民法典》第680条，网贷逾期后总还款额（本金+利息+违约金）不得超过年利率24%，部分平台此前按日息0.1%叠加罚息的行为已被定性为违规，超出部分可依法拒还。

3、催收行为划红线

2023年7月施行的《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确规定：禁止在早8点至晚8点外拨打电话、不得骚扰借款人亲友、严禁伪造律师函，遭遇威胁恐吓，可直接向中国互联网金融协会举报（举报电话：12378）。

二、逾期后必知的3大法律后果

1、征信污点：

逾期超过30天即上征信，但2023年起，部分网贷平台接入“信用修复”机制，全额还款后1个月内可申请撤销记录（需提供困难证明）。

2、诉讼风险：

欠款超过5万元且逾期6个月以上可能被起诉。法院判决后仍拒不还款的，将冻结微信、支付宝账户，甚至纳入失信人名单。

3、财产保全：

部分平台在诉讼阶段会申请“诉前财产保全”，导致银行卡被冻结，此时需在15日内向法院提交异议申请，否则可能直接划扣资金。

三、实战建议：这样做既能止损又能维权

1、优先处理“上征信”的网贷

查询央行征信报告（每年2次免费），优先协商支付宝、京东、持牌消费金融公司等已接入征信的平台，民间网贷可暂缓处理。

2、协商话术关键点

不要说“我没钱还”，而是强调“有还款意愿但暂时困难”，要求减免利息、分36-60期偿还，录音时务必问清客服工号：“请问您的方案能代表公司吗？我需要书面协议。”

3、保留证据反击违规催收

收到威胁短信立即截图，通话开启自动录音。用“根据《催收自律公约》第X条，您刚才的行为已涉嫌违法” 警告对方，多数催收员会立刻收敛。

相关法条参考

- 《民法典》第679条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：不得向无关第三人透露债务人信息

- 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信记录存在错误时有权提出异议

网贷逾期本质是民事纠纷，恐慌逃避只会让问题恶化，2023年的新规实际上更倾向保护弱势借款人，但主动权在于你是否能及时运用法律工具，记住两个底线：年利率24%是还款红线，人格尊严不受侵犯是基本人权，与其被催收逼到抑郁，不如今天就开始整理债务清单，用本文的方法一步步破局。

网贷逾期还不上怎么办？2023年最新规定你一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。