“这个月信用卡又还不上了，逾期会坐牢吗？”“催收电话天天打，该怎么应对？”面对信用卡逾期，许多人心急如焚却手足无措。信用卡逾期看似是债务危机，实则是需要专业应对的法律问题，处理不当可能面临信用破产、高额罚息甚至诉讼风险，本文从法律实务角度，教你如何科学自救。

**逾期后的三大核心风险

1、信用记录永久留痕：央行征信系统显示逾期记录长达5年，直接影响房贷、车贷甚至子女入学；

2、滚雪球式债务增长：逾期后每日按0.05%收取违约金+罚息，1万元欠款每月新增至少150元；

3、法律催收升级风险：超过3个月未还款，银行可能依据《刑法》196条以“恶意透支”名义报案。

**四步自救法，把损失降到最低

第一步：主动协商，别等催收上门

立即拨打银行客服热线，要求协商个性化分期还款，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可申请最长5年（60期）免息分期。

第二步：留存证据，保护合法权益

保存所有通话录音、还款记录，若遭遇暴力催收（如恐吓、爆通讯录），立即向银保监会12378热线投诉，并依据《民法典》1032条主张隐私权保护。

第三步：收入分配优先级法则

将月收入按“必要生活费（50%）+最低还款（30%）+应急储备（20%）”分配，优先偿还欠款5万元以下、逾期3个月内的信用卡，避免触发刑事立案标准。

第四步：停息挂账，阻断利息增长

向银行书面提交《停息挂账申请书》，附困难证明（失业证、医疗证明等），成功办理后利息违约金立即停止计算，避免债务翻倍。

**法律依据：你的谈判底气

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超出年利率24%司法保护上限；

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：银行需在逾期90天内完成有效催收，否则不得主张“恶意透支”；

3、最高法《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：持卡人遭遇暴力催收可主张精神损害赔偿。

信用卡逾期不是绝路，核心在于把握“黄金90天”协商期，切忌以贷养贷、失联逃避，更不要轻信“反催收”黑产，通过合法途径协商还款方案，同步向当地金融纠纷调解中心申请援助（免费），80%的银行会在专业调解下让步。积极沟通是止损的开始，法律武器是谈判的底气——你的自救之路，从看完这篇文章开始！