“信用卡逾期还不上了，催收电话天天打来，我该不该接？”这是许多负债人最焦虑的问题，逾期后，银行和第三方催收机构的电话像“定时闹钟”一样准时响起，有人选择逃避，有人硬着头皮接听却越听越慌，今天我们就从法律和实务角度，聊聊信用卡逾期无力偿还怎么办，以及催收电话该不该接的核心应对策略。

一、逾期后别慌，先冷静分析现状

信用卡逾期无力偿还时，慌乱和逃避是最糟糕的选择，首先明确两点：

1、逾期≠犯罪：单纯的经济纠纷不涉及刑事责任，但长期失联可能被认定为“恶意透支”，反而触发法律风险。

2、催收电话≠洪水猛兽：接电话是为了掌握主动权，避免催收方因联系不上你而采取更激进手段，比如联系家人或单位。

重点提醒：无论是否接电话，一定要保存所有通话录音、短信截图等证据，若遇到威胁恐吓、爆通讯录等违规催收，这些证据将成为你维权的“护身符”。

**二、解决方案：三步走稳住局面

第一步：主动协商，别等银行找上门

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊情况无法还款时，可与银行协商个性化分期协议（最长5年）。主动联系银行客服，说明逾期原因（如失业、疾病），并提供收入证明，争取停息挂账或减免部分费用。

第二步：接电话有技巧，别被牵着鼻子走

该接的电话：银行官方客服来电（如955XX开头）、法院或调解机构的通知。

可选择性接的来电：第三方催收公司电话，每月接1-2次即可，明确告知对方“正在与银行协商，请通过官方渠道联系”。

关键话术：不承诺具体还款时间、不透露家人朋友信息、不承认“恶意透支”。

第三步：记账+开源，逐步摆脱债务泥潭

列出所有债务明细（本金、利息、违约金），优先偿还5万元以下的小额卡债（避免刑事风险），同时调整消费习惯，尝试副业增收，每月哪怕还100元也能证明还款意愿，避免被起诉。

三、法律依据：你的权利受这些法规保护

1、《民法典》第672条：债权人（银行）在催收时不得采取暴力、胁迫、辱骂等侵害债务人合法权益的行为。

2、《个人信息保护法》第23条：催收方不得向无关第三方透露债务信息，否则可投诉至银保监会或报警。

3、《互联网金融催收公约》第18条：催收电话不得在每日22:00至次日8:00间拨打。

信用卡逾期无力偿还时，逃避解决不了问题，但策略可以，接催收电话的核心目的是“掌握沟通主动权”，而非被对方施压，记住三点：

接电话≠认怂，而是避免事态升级；

协商还款是法律赋予的权利，别因催收恐吓放弃谈判；

哪怕每月还100元，也能降低被起诉风险。

最后提醒：债务问题再难，也要守住心理防线。规划好还款优先级，用法律武器保护自己，终会等到“上岸”那天。

原创声明为经验总结，未经授权禁止搬运，遇到复杂情况建议咨询专业律师或金融调解机构。