“这个月工资还没到账，信用卡账单已经逾期了，利息越滚越多，我该怎么办？” 这是许多负债人真实的焦虑，信用卡逾期看似是经济问题，实则可能引发法律风险，甚至影响个人征信记录长达5年，但逃避绝不是办法，积极应对才是解决问题的关键。

逾期不还的三大后果，你必须知道

1、利息违约金“雪球式”增长：多数银行按日息0.05%计算违约金，逾期3个月后可能叠加5%的罚息，负债翻倍只需半年。

2、征信“黑名单”限制人生：逾期记录直接影响贷款、求职甚至子女教育，部分银行连续逾期3期即上报央行征信。

3、法律追责风险：根据《刑法》第196条，恶意透支超5万元可能构成信用卡诈骗罪，面临刑事处罚。

**手把手教你5步“自救方案”

第一步：主动协商，别等银行催收

立即致电银行客服，说明困难原因（如失业、疾病），要求协商个性化分期还款，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人可申请最长5年（60期）停息挂账，部分银行接受减免利息。

第二步：梳理债务优先级

将信用卡、网贷等负债按利率排序，优先处理超过年化15%的高息债务，避免“以卡养卡”的恶性循环。

第三步：保留证据，应对违规催收

若遭遇电话轰炸、威胁恐吓，可录音并举报至银保监会（12378），根据《民法典》第1032条，公民隐私权及生活安宁受法律保护。

第四步：增加收入，开源节流

尝试兼职、副业或技能变现，同时削减非必要开支。月还款额至少覆盖本金10%，避免被认定为“恶意拖欠”。

第五步：法律咨询，防范风险

若已收到律师函或法院传票，立即寻求专业律师帮助。《民事诉讼法》第253条规定，债务纠纷可申请执行和解，避免资产冻结。

法律依据：你的“谈判底气”从哪来？

《民法典》第678条：因不可抗力导致无法履约，债务人可主张延期或分期履行。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：发卡行需与持卡人平等协商个性化还款协议。

《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：银行未尽利率告知义务，持卡人可主张减免部分利息。

信用卡逾期不是绝境，被动逃避只会让问题更糟，从今天起，整理债务明细、制定还款计划、保存沟通记录，必要时借助法律武器。银行更在意回款而非起诉，你的诚意和行动力才是谈判筹码。