“房贷还不上，房子会不会被收走？”这是许多面临资金压力的房主最焦虑的问题，尤其是当房产抵押贷款出现逾期时，焦虑感会成倍放大，但你知道吗？逾期并不等于“绝路”，协商还款可能是你自救的关键机会。

一、房产抵押贷款逾期后，协商还款的“可能性”有多大？

根据《民法典》第678条和《商业银行法》第42条，银行作为债权人有权追偿债务，但法律也鼓励双方协商解决纠纷，现实中，大多数银行更倾向于通过协商收回欠款而非直接拍卖房产——因为处置房产成本高、周期长，还可能引发社会矛盾，一位从业15年的信贷经理透露：“只要借款人主动沟通并提供可行的还款方案，70%的逾期案件能达成协议。”

上海的陈女士因公司资金链断裂导致房贷逾期6个月，她主动联系银行说明情况，提供了未来两年的收入证明和分期还款计划，最终银行同意将剩余贷款期限延长至30年，月供减少40%，并减免了部分罚息。

二、协商成功的三个核心要点

1、主动出击的“黄金72小时”

逾期后不要玩“失踪”，应在收到催收通知的3天内联系银行，某股份制银行内部文件显示：72小时内主动沟通的客户协商成功率比拖延者高出3倍。

2、证据链比“卖惨”更管用

准备失业证明、医疗账单、经营亏损报表等客观材料，比单纯强调“经济困难”更有说服力，注意：所有材料需加盖公章或带有官方认证标识。

3、提出“双赢方案”的秘诀

- 短期方案：申请3-6个月的还本停息（即只还利息）

- 长期方案：调整贷款期限（最长可延至30年）

- 特殊方案：用其他资产补充抵押（如车辆、保单）

三、律师建议：协商时避开这3个“坑”

1、不要轻信“协商成功再收费”的中介（可能涉嫌伪造文书）

2、警惕要求“预存保证金”的诈骗话术（正规银行不会提前收费）

3、每次沟通必须录音（根据《民事诉讼法》第63条，录音可作为证据）

相关法律依据

1、《民法典》第678条：借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期

2、《商业银行法》第42条：商业银行应按照保障信贷资金安全的原则处置不良贷款

3、《个人贷款管理暂行办法》第37条：借款人因特殊原因不能按期还款，可向贷款人提出书面申请

房产抵押贷款逾期不是世界末日，协商的本质是让银行看到你的还款意愿和能力，记住两个关键数字：逾期90天内是协商黄金期，超过180天则可能启动法拍程序，与其在焦虑中等待，不如立即行动——整理材料、制定方案、主动沟通，你完全有可能守住自己的家。

最后提醒：协商过程中若遇到阻碍，可向当地银保监局申请调解（投诉电话：12378），这是法律赋予你的权利。