随着疫情反复和经济环境波动，不少持卡人在2021年因收入减少导致信用卡逾期，甚至面临催收压力，许多人在焦虑中反复纠结：“信用卡逾期后，到底能不能和银行协商分期还款？会不会被起诉？” 根据我国现行法律法规和银行政策，信用卡逾期后持卡人确实有权与银行协商个性化分期方案，但协商成功的前提是掌握正确的方法和态度。

信用卡逾期后，为什么主动协商是关键？

信用卡一旦逾期超过3个月，银行通常会采取更严厉的催收措施，甚至将债务外包给第三方机构，持卡人若继续逃避，不仅可能被起诉，还会因高额违约金和利息导致债务“滚雪球”。2021年银行业监管政策明确要求金融机构对困难用户提供合理纾困措施，但银行不会主动联系持卡人提供分期方案，持卡人必须主动提出协商请求，并证明自身的还款意愿和实际困难。

**2021年协商分期的具体操作步骤

1、第一时间联系银行客服

逾期后应尽快拨打银行信用卡中心电话（非催收电话），明确表达“希望协商个性化分期还款”的诉求，避免使用“还不起”“不想还”等消极表述，而是强调“暂时困难，但有意愿履行债务”。

2、准备协商材料，证明还款能力不足

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，协商分期需提供失业证明、收入流水、疾病诊断书等材料，证明持卡人确实因特殊原因丧失还款能力，例如疫情期间因隔离停工、突发重病等客观情况。

3、提出合理分期方案，争取减免费用

银行通常接受12-60期的分期方案，具体期数根据欠款金额和持卡人收入核定。协商时需明确要求减免逾期产生的利息和违约金，部分银行可减免30%-70%的额外费用。

4、签订书面协议，避免二次违约

协商成功后，务必要求银行以书面形式（邮件或纸质协议）确认分期方案，明确每期还款金额、截止日期及违约责任，切勿轻信催收人员的口头承诺。

**法律依据：你的协商权利受保护

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：

>“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。”

这意味着，持卡人依法享有协商分期的权利，银行不得无故拒绝合理请求，若遭遇银行或第三方催收的违规行为（如恐吓、骚扰家人），可向银保监会或中国人民银行金融消费权益保护局投诉（投诉电话：12378）。

信用卡逾期并不可怕，可怕的是逃避和侥幸心理。2021年银行对协商分期的态度更为开放，但持卡人需主动出击，用合法途径争取权益，记住三点：早协商、留证据、守承诺，协商成功后务必按时还款，否则银行有权终止协议并一次性追偿欠款。

债务问题本质是信任问题，用诚意和行动证明还款意愿，才能在法律框架内找到最优解。

2021年信用卡逾期了，真的能和银行协商分期还款吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。