“房产抵押贷款逾期可以协商还款吗？”这个问题背后，藏着许多人的焦虑——房子是家庭的核心资产，一旦还不上贷款，会不会直接被银行收走？今天我们就从法律和实操角度，掰开揉碎了聊聊这件事。

一、协商还款不是“幻想”，法律和银行都留了余地

很多人误以为逾期后只能坐等被起诉，但根据《民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期，也就是说，法律明确赋予了借款人与银行协商的权利，实际操作中，银行为了降低坏账风险、节省诉讼成本，多数情况下也愿意接受协商。

但要注意，协商的前提是“主动”和“诚信”，如果逾期后直接失联，银行可能直接启动法律程序；反之，若主动联系并提供合理的还款计划（比如延长分期期限、减免部分利息），银行往往会酌情处理。

二、银行会怎么“考量和回应”你的协商请求？

银行是否接受协商，主要看两点：

1、你的还款意愿是否真实：需要提供收入证明、家庭开支明细等材料，证明暂时困难但有长期还款能力；

2、抵押房产的价值是否覆盖债务：如果房价下跌导致抵押物价值不足，银行可能要求补充担保或提高还款金额。

根据《商业银行法》第三十六条，银行必须对借款人的信用和抵押物价值进行审查，协商时一定要提前准备好能说服银行的“证据链”。

三、协商不成怎么办？法律程序不等于“失去房子”

即使进入诉讼阶段，法院也会根据《民事诉讼法》第二百五十七条优先调解，实践中，只要借款人能证明还款能力，法院通常会支持分期履行或调整还款方案，只有恶意拖欠、转移财产的情况，才会走到强制执行拍卖房产的一步。

不过要注意，诉讼产生的律师费、保全费等可能由借款人承担，这会进一步增加经济压力，所以尽早协商才是上策。

**给借款人的3条实用建议

1、逾期后72小时内主动联系银行，说明困难原因（如失业、疾病），避免被认定为“恶意违约”；

2、协商时提出“双赢方案”，先还部分本金+剩余分期”或“增加共同还款人”；

3、全程保留书面记录，通话录音、邮件往来都要存档，防止后续纠纷。

**相关法律依据

- 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约还款，需支付逾期利息。

- 《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉前应先行调解。

- 《商业银行房地产贷款风险管理指引》第二十条：银行应建立风险分类制度，动态评估借款人还款能力。

房产抵押贷款逾期并非绝路，协商还款是完全可行的解决方案，关键在于主动沟通、证明诚意、利用法律工具保护自身权益，银行的核心诉求是收回资金，而不是收走你的房子，与其担惊受怕，不如尽早制定计划，把主动权握在自己手里！

如果觉得本文有帮助，欢迎点赞收藏，转发给身边需要的朋友，有具体问题，评论区见！