“网贷逾期4天，会不会被起诉？征信要黑了吗？”这是许多借款人焦虑的问题，随着互联网金融的普及，网贷逾期成了高频话题，我们从法律和实务角度分析，网贷逾期4天到底算不算严重，以及如何避免“小问题”变成“大麻烦”。

一、逾期4天的法律后果：别被“吓”到，但要警惕风险

1、罚息与违约金

根据《民法典》第676条，借款人未按时还款，需按约定支付逾期利息或违约金，但注意！逾期费用年化利率超过36%的部分属于高利贷，可依法拒绝支付，若平台收取“砍头息”或虚增费用，借款人有权投诉或起诉。

2、信用记录影响

央行征信系统对逾期记录的采集通常以“30天”为节点，但部分网贷机构会将逾期信息同步至“百行征信”或互联网金融协会共享平台，即使逾期4天，也可能被标记为“关注类账户”，影响后续贷款审批。

3、催收与法律程序

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，逾期4天一般不会启动诉讼，但可能接到合规催收电话。若遭遇辱骂、骚扰或威胁，可保留证据并向监管部门举报（如银保监会或地方金融办）。

二、律师建议：4招化解短期逾期危机

1、立即沟通协商

逾期后第一时间联系平台说明情况，申请延期或分期还款，部分平台对短期逾期有“宽限期”，主动沟通可避免被标记为“恶意拖欠”。

2、优先偿还上征信的贷款

区分网贷类型：银行系、持牌消费金融公司的借款必上征信，而部分小型网贷平台可能未接入系统，优先偿还前者，降低征信受损风险。

3、保留还款证据

还款后截图保存记录，若平台未及时更新状态，可凭证据申诉。口头承诺不可信，务必要求客服提供书面协议。

4、警惕“以贷养贷”陷阱

短期逾期压力可通过调整支出或兼职解决，切勿借新还旧。“拆东墙补西墙”会导致债务滚雪球，最终面临全面逾期。

**三、相关法条参考

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效。

3、《刑法》第293条：使用暴力、恐吓等手段催收高利贷，可能构成催收非法债务罪。

4、《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。

网贷逾期4天虽不构成严重违约，但可能触发罚息、影响征信评分，甚至遭遇过度催收，关键在于“快处理、留证据、防恶化”。短期逾期≠信用破产，消极逃避才会让问题升级，合理规划财务，善用法律武器，才是摆脱债务泥潭的正解。