最近在知乎上看到一个热议话题——“网贷逾期5天严重吗？”，不少网友留言表示“就5天而已，平台应该不会较真吧？”甚至有人认为“反正已经逾期了，拖几天再还也无所谓”，作为一名处理过大量金融纠纷案件的律师，我必须严肃提醒大家：网贷逾期5天看似事小，但背后的连锁反应可能远超你的想象！

一、网贷逾期5天的“三重隐形风险”

1、征信“污点”可能已生成

很多人以为逾期5天不会被上报征信，但根据《征信业管理条例》，金融机构有权在借款人逾期后立即报送征信系统，目前多数网贷平台已接入央行征信，部分机构甚至采用“T+1”实时报送机制，也就是说，逾期第二天你的征信报告就可能多一条“逾期记录”。

划重点：即便平台承诺有“宽限期”，也需以合同条款为准，若合同未明确约定，逾期1天都可能被认定为违约！

2、违约金+罚息=雪球越滚越大

以某网贷平台年化利率18%为例，若借款1万元，逾期5天的罚息约为24.7元，加上违约金（通常为未还本金的1%-3%），总成本可能超过300元，更糟糕的是，逾期利息按复利计算，拖延时间越长，债务膨胀速度越快。

3、催收“连环call”与法律风险

逾期第3天，你可能就会收到催收短信；第5天，人工电话催收大概率启动，虽然《互联网金融逾期债务催收自律公约》禁止暴力催收，但现实中仍有平台通过“紧急联系人施压”“暗示上门”等软暴力手段扰乱生活，若长期不处理，平台还可能批量起诉逾期用户——别以为金额小就不会被起诉，2023年某法院曾受理过3000元网贷的批量诉讼案件！

二、律师建议：逾期5天如何“紧急止损”？

1、主动联系平台，争取“缓冲期”

立即拨打客服热线，说明逾期原因（如工资延迟到账、临时医疗支出等），要求暂停上报征信或减免部分费用，部分平台对首次逾期用户提供“信用修复”机会，但必须主动协商。

2、保留所有沟通证据

通话录音、聊天记录、还款截图等务必保存，若遭遇违规催收，可向中国互联网金融协会（举报平台：http://jubao.nifa.org.cn）或银保监会投诉。

3、警惕“以贷养贷”陷阱

切勿通过其他网贷“拆东墙补西墙”！这不仅会加剧债务危机，还可能因多头借贷导致征信查询次数过多，影响后续房贷/车贷申请。

4、评估自身还款能力

若确实无力偿还，可依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，申请个性化分期协议（最长60期），但需注意：此方案仅适用于有稳定收入且能证明“经济困难”的借款人。

**三、相关法律依据

1、《民法典》第676条

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

2、《个人信息保护法》第10条

“任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。”——针对暴力催收中泄露个人隐私的行为，可依法维权。

3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条

明确约定逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（当前约为14.8%），超出部分可拒绝支付。

网贷逾期5天，短期看是“钱的问题”，长期看是“信用危机”，与其纠结“严不严重”，不如立即行动：协商还款方案、保存证据、理性规划财务。信用社会的游戏规则里，逾期从无“小事”——你今天对5天逾期的轻视，可能就是未来贷款被拒的伏笔！