“贷款逾期后罚息会利滚利吗？银行是不是想收多少就收多少？”

许多借款人在面临资金周转困难时，最担心的不仅是征信受损，还有逾期后可能产生的“天价罚息”，今天我们就来深挖《中国人民银行关于贷款逾期罚息的规定》，揭开罚息计算的神秘面纱。

一、逾期罚息的本质：风险补偿≠随意定价

根据央行规定，逾期罚息是银行对借款人未按时履约的风险补偿措施，并非“惩罚性收费”，其核心逻辑在于：银行因资金被占用需承担额外成本（如流动性风险、管理成本），罚息是对这部分损失的合理覆盖。

关键点提炼：

1、利率上限：央行明确要求，逾期罚息不得超出贷款合同约定利率的1.3-1.5倍，原贷款利率4.35%，则罚息最高为6.53%（4.35%×1.5）。

2、复利计算有条件：仅有部分银行对逾期本金计收复利（即“利滚利”），且需在合同中明确说明；利息部分不得重复计息。

3、差异化执行：商业银行可根据借款人信用状况、贷款类型（如房贷、经营贷）调整罚息比例，但必须公示并报备监管机构。

二、避坑指南：这些细节可能让你多花冤枉钱

合同陷阱：某些机构会在条款中模糊表述“逾期管理费”“违约金”，实际综合费率可能突破央行限制。

时间节点：罚息通常从到期还款日次日起算，节假日不豁免，部分银行给予1-3天宽限期，需提前确认。

举证责任：若认为罚息过高，借款人可要求银行提供成本核算依据，通过司法途径主张调整。

案例直击：

某小微企业主因疫情导致贷款逾期，银行按日息0.05%（年化18%）收取罚息，经核查发现，原贷款利率为5%，罚息应为5%×1.5=7.5%（年化），最终通过协商追回多缴费用。

建议参考：如何应对逾期罚息问题？

1、优先协商：逾期后立即联系银行说明情况，申请展期或减免，部分机构对首逾用户有宽容政策。

2、留证维权：保存还款记录、沟通录音，若发现违规收费，向当地银保监局投诉（电话：12378）。

3、资金规划：使用第三方工具（如银行app、记账软件）设置还款提醒，避免非恶意逾期。

相关法条依据

1、《人民币利率管理规定》第二十五条：对逾期贷款按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。

2、《中国人民银行关于调整贷款利率罚息标准有关问题的通知》：明确罚息利率浮动区间为合同利率的1.3-1.5倍。

3、《民法典》第六百七十六条：借款人未按期返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

逾期罚息的核心功能是风险对冲，而非盈利工具，借款人需警惕“隐形高息”，银行则需严守合规底线，面对突发逾期，与其逃避，不如主动沟通——毕竟信用社会的游戏规则里，坦诚比算计更能赢得转机。

记住：你的每一分还款诚意，都可能成为协商时的筹码；而银行的每一次合规操作，也在为金融生态的良性循环添砖加瓦。