企业经营过程中难免遇到资金周转问题，若贷款到期后无力偿还，很多老板会担心：“逾期了还能申请展期吗？银行会不会直接起诉？”今天我们就从法律和实操角度，拆解企业贷款展期的核心问题。

一、贷款逾期≠彻底失去机会，展期是可能的！

根据《民法典》第六百七十八条，贷款展期属于“合同变更”范畴，需借贷双方协商一致。关键点在于：展期并非银行的义务，而是基于双方协商的结果，银行是否同意展期，取决于三个核心要素：

1、企业逾期原因是否合理（如行业政策调整、突发市场风险）；

2、企业是否具备持续经营能力（需提供财务报表、订单合同等证明）；

3、是否有增信措施（如追加抵押物、股东担保）。

某制造企业因疫情导致出口订单延迟回款，但能提供海关报关单和应收账款质押，银行通常会考虑给予3-6个月的展期。

**二、申请展期的“黄金时间点”

逾期后想成功展期，必须把握两个关键窗口期：

逾期30天内：此时征信尚未显示“不良记录”，银行内部系统也未启动催收流程，协商空间最大；

逾期90天内：若企业能证明资金已在回笼（如政府补贴到账、应收账款确权），仍有机会通过“借新还旧”或调整还款计划化解风险。

特别注意：若企业已多次逾期或存在转移资产行为，银行可能直接采取诉讼保全措施，展期可能性几乎为零。

三、实操指南：如何提高展期成功率？

1、主动沟通优于被动等待

逾期后立即向银行提交《展期申请函》，说明客观原因（附证明材料），并提出具体还款方案。切忌失联或推诿责任。

2、用数据证明还款能力

准备近3年审计报告、未来6个月现金流预测表、主要客户合作清单，证明企业基本面健康。

3、灵活设计增信方案

若无法提供房产抵押，可尝试组合担保方式：

- 存货动态质押（适用于贸易企业）

- 专利权质押（适用于科技企业）

- 供应链核心企业连带担保

**建议参考

- 提前30天启动展期谈判，避免进入“不良贷款”名单；

- 委托专业律师协助起草《展期协议》，重点约定利率调整、违约金豁免条款；

- 同步准备备选方案（如引入战略投资者、资产重组），避免谈判破裂导致全面违约。

**相关法条

1、《民法典》第678条：借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。

2、《贷款通则》第12条：短期贷款展期累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期累计不得超过3年。

3、《商业银行法》第7条：商业银行需对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等进行严格审查。

企业贷款逾期后能否展期，本质是“信用修复”与“风险对冲”的博弈，成功的核心在于：

① 证明逾期是短期流动性问题，而非经营能力缺陷；

② 通过增信措施降低银行风险敞口；

③ 在法律框架内构建双赢的还款方案。

切记：逃避还款责任只会加速信用崩塌，主动协商才是化解危机的唯一正解。