"突然收到法院传票，说银行贷款逾期被起诉了！"这是许多借款人最慌乱的时刻，面对银行的法律诉讼，答辩状不仅是维护自身权益的"法律盾牌"，更是扭转局面的关键机会，但如何写出一份既专业又有说服力的答辩状？今天就从实务角度为您拆解核心要点。

一、答辩状不是"卖惨书"，三大核心要素**决定成败

很多当事人误以为答辩状是向法院倾诉经济困难，但法律文书的核心在于用事实和证据推翻对方主张，我曾代理的一起案件，银行起诉借款人逾期80万，我们通过证明银行存在违规收取服务费和未履行风险告知义务，最终法院判决减免违约金达32%。

正确的答辩逻辑应包含：

1、程序性质疑：核查银行是否在诉讼时效内起诉（民法典第188条）

2、实体抗辩：提供疫情影响收入证明、协商还款记录等证据链

3、费用异议：对不合理罚息、律师费提出司法审查请求

二、四步法**写出专业答辩状（附实操模板）

以某股份制银行起诉案件为例：

答辩状核心框架第一段：明确答辩人信息及案号
第二段：承认逾期事实但说明特殊原因（如：2022年经营中断证明）
第三段：重点反驳诉讼请求（例：指出年利率24%已超LPR四倍）
第四段：提出解决方案（分期还款计划+减免不合理费用请求）

必杀技：在证据清单中附上《商业银行服务价格管理办法》第十七条，主张银行未尽到服务费明示义务，相关费用应予以扣除。

三、这些**致命错误**会让你输掉官司

- × 仅口头辩解无书面证据支撑

- × 错过15天答辩期（民事诉讼法第128条）

- × 承认全部诉讼请求但要求宽限

- × 忽视管辖权异议（如合同约定仲裁却向法院起诉）

某客户因在答辩状中写道"我确实暂时还不起"，被法院视为自认债务，丧失了协商主动权，正确的表述应为："对债务金额存有异议，请求法庭核实还款冲抵顺序"。

建议参考：

1、收到起诉状后立即调取个人征信报告，核对欠款明细

2、通过12368司法服务热线验证案件真实性

3、善用"中国裁判文书网"查询同类案件判决倾向

4、在举证期内提交收入证明+大病医疗记录等关键证据

相关法条：

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息

2、《民事诉讼法》第67条：当事人对自己主张应提供证据

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率上限规定

4、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：协商还款机制

面对银行起诉不必恐慌，答辩状本质是法律博弈的起手式，记住三个关键点：时效核查要精准、证据链条要闭环、诉讼策略要前置，曾有客户通过专业答辩促成庭外和解，最终将还款周期延长36个月，法律永远保护积极主张权利的人，您要做的，就是把这场"逾期危机"变成"翻身契机"！