“贷款逾期超过90天，银行会把我的债务转给什么类型的贷款？”这个问题看似简单，背后却涉及复杂的金融流程和法律风险，今天我们就来揭开这一操作的神秘面纱。

逾期90天的关键节点：从正常贷款到“特殊分类”

根据《商业银行金融资产风险分类办法》，贷款逾期超过90天（不含）即被认定为“不良资产”，银行会启动内部风险处置程序。重点来了：这笔债务并不会直接转入另一种贷款类型，而是被标记为“次级”“可疑”或“损失类资产”，进而可能通过以下两种方式处理：

1、转为呆账贷款

银行会对持续催收无效的债务进行核销，转入“呆账”科目，但这不意味债务消失！债权人仍保留追偿权，借款人依然面临征信黑名单、诉讼执行等后果。

2、转让给资产管理公司

根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》，银行可将不良资产打包出售给持牌AMC（资产管理公司），此时债务主体变更，但原合同条款（如利率、还款期限）仍对借款人有效。

**法律后果比想象中更严重

征信污点：逾期记录自结清之日起保留5年，直接影响未来房贷、车贷甚至就业。

诉讼风险：根据《民法典》第675条，债权人有权要求一次性清偿全部本息，并追加违约金、诉讼费等。

资产冻结：若进入执行阶段，法院可查封名下房产、车辆、银行账户等财产。

特别注意：部分催收机构会谎称“转为消费贷可减免利息”，实则是诱导签署新合同，可能导致债务雪球越滚越大。

**给借款人的3条紧急建议

1、主动协商：逾期后立即联系银行申请展期或分期，提供收入证明争取个性化还款方案。

2、警惕“债务重组”陷阱：任何要求“先付费再处理”的中介都可能涉嫌诈骗，务必通过官方渠道沟通。

3、保留证据：对暴力催收录音录像，可向银保监会（12378）或地方金融局投诉维权。

**相关法条参考

- 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为5年。

- 《商业银行金融资产风险分类办法》第七条：逾期90天以上应归为不良。

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：逾期利息不得超过合同成立时LPR的4倍。

贷款逾期90天绝非小事，银行不会将债务“转入新贷款”，而是启动更严厉的追偿程序，与其被动等待，不如尽早制定还款计划，必要时寻求专业律师协助谈判，解决债务的核心永远是主动沟通+合法应对，逃避只会让问题更糟。