“贷款逾期超过90天，会不会被银行起诉？会不会坐牢？”这个问题背后，藏着许多人对逾期后果的焦虑与误解，今天我们就从法律和实务角度，拆解个人贷款逾期90天的真实影响，以及如何正确应对。

一、逾期90天≠坐牢，但可能面临这些后果

首先明确一点：单纯的贷款逾期属于民事纠纷，不涉及刑事责任，也就是说，只要不存在恶意骗贷、伪造资料等行为，逾期不会直接导致“坐牢”，但以下后果需警惕：

1、信用记录“污点”：逾期90天会被银行标记为“不良征信”，直接影响未来5年的贷款、信用卡申请，甚至就业、租房。

2、高额违约金：除正常利息外，银行会按合同收取逾期罚息，通常为原利率的1.5倍以上，债务可能“滚雪球”。

3、催收升级：银行可能将债务委托第三方催收公司，频繁电话、上门催收，甚至联系亲属或单位。

4、诉讼风险：若长期未还款，银行有权向法院起诉，申请强制执行财产（如冻结账户、拍卖资产）。

关键点：是否被起诉取决于银行的风控策略和债务金额，小额逾期可能被暂时搁置，但大额或长期拖欠（超过1年）的起诉概率显著增加。

**二、逾期后，如何降低损失？

若已逾期90天，需尽快采取行动，避免事态恶化：

1、主动协商还款计划：联系银行说明困难原因（如失业、疾病），争取分期还款或减免部分利息。提供收入证明、病历等材料可提高成功率。

2、警惕“反催收”陷阱：勿轻信“代理维权”“修复征信”广告，可能涉嫌诈骗或泄露个人信息。

3、优先处理大额债务：若多笔贷款逾期，优先偿还金额较大、起诉风险高的债务。

4、保留证据：保存所有还款记录、催收录音，若遭遇暴力催收，可向银保监会或警方投诉。

**建议参考：

- 逾期后不要失联，积极沟通是解决问题的第一步。

- 若收到法院传票，务必应诉，缺席判决可能导致财产被直接执行。

- 经济困难者可申请法律援助（如12348公共法律服务热线）。

**相关法条：

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，需支付逾期利息。

2、《刑法》第196条：仅当存在“恶意透支信用卡”且金额较大时，才可能构成信用卡诈骗罪。

3、《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年，自还清欠款之日起计算。

个人贷款逾期90天的核心风险并非“坐牢”，而是信用崩塌与资产损失，与其恐慌逃避，不如正视问题、制定还款方案。法律保护债权人的权益，但也赋予债务人协商空间，及时行动、理性应对，才能将损失降到最低。

最后提醒： 贷款前务必评估还款能力，避免“以贷养贷”；若已陷入债务泥潭，寻求专业律师或金融调解机构帮助，或许是破局的关键。

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