"信用卡逾期后银行收的利息合法吗？"、"网贷平台每天加收2%违约金算不算高利贷？"这是笔者在执业过程中最常被咨询的问题。逾期贷款利息绝非"想收多少收多少"，法律早已划出明确边界，今天我们就从司法实践角度，带您看清逾期利息的"天花板"到底在哪里。

一、利息计算的"三重门"

根据《民法典》第676条和最高法民间借贷司法解释，逾期利息需区分三种情况：

1、有书面约定：年利率不超过合同成立时LPR的4倍（目前约15.4%）

2、仅约定借期内利率：逾期利率≤借期利率的1.5倍

3、完全未约定：按LPR计算（目前3.95%）

特别注意：银行信用卡逾期适用《银行卡业务管理办法》，日息万分之五（年化18.25%）仍在合法范围，但超过部分可主张调整。

二、违约金≠法外之地

某网贷平台曾因"逾期管理费+利息+罚息"叠加收取，实际年利率高达56%，被法院判决返还超额部分。违约金与利息总和不得超过法定上限，这是司法审查的"硬杠杠"，若遭遇"利滚利"套路，务必保存还款记录，通过司法程序维权。

三、维权黄金时间轴

逾期90天内：优先协商减免方案

被起诉前：可主张调整过高利息

判决生效后：仍可就执行利率提出异议

建议参考：遇到高额逾期费时，不要盲目签和解协议，先通过银行流水计算实际年利率，超过LPR4倍的部分，可依据《民法典》第680条主张无效，某案例显示，借款人通过司法程序成功将36%的约定利率降至15.4%，挽回损失17万元。

相关法条：

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《民间借贷司法解释》第28条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

3、《银行卡业务管理办法》第22条：信用卡透支利息按月计收复利，日利率万分之五。

小编总结：逾期不是无底洞，法律永远是最强盾牌，遇到高额罚息时，牢记三步走：①核算实际年利率 ②比对LPR四倍标准 ③通过书面异议或诉讼维权，金融消费者既要诚信履约，也要懂得用法律武器守住"钱袋子"，毕竟，法律既要保护债权，更要守住社会公平的底线。