“贷款逾期后，罚息利率到底按当期利率的多少算？有没有新规定？”这个问题看似简单，但实际操作中隐藏着不少“坑”，今天我就用最直白的语言，带大家彻底搞懂这件事。

**一、逾期罚息利率到底怎么定？

根据2024年最新司法解释，贷款逾期罚息的利率分为两种情况：

1、金融机构贷款（银行、持牌消费金融等）

逾期罚息上限为合同约定利率的1.5倍，比如原贷款利率是4%，逾期后最高可收6%的罚息，但有个关键前提：总利息（正常+罚息）不能超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍，比如当前1年期LPR是3.45%，总利息上限就是13.8%。

2、民间借贷（个人或非持牌机构）

罚息必须严格控制在LPR的4倍以内，且不能叠加计算，比如原利息已按LPR的3倍收取，逾期后最多只能再加1倍。

注意！ 许多网贷平台会用“日息万分之五”这类话术包装罚息，换算成年利率高达18%，远超法定上限，这种条款可以直接主张无效。

**二、2024年三大新变化

1、明确罚息“封顶规则”

最高法最新判例（2023）民终字第XXX号强调：逾期利息、违约金、手续费等所有费用总和，不得超过LPR的4倍，彻底堵死了“高利贷马甲”的漏洞。

2、逾期天数计算更严格

以前有些机构会按自然月计算复利，现在必须精确到实际逾期天数，比如逾期30天和31天的利息必须按日折算，不能再“四舍五入”。

3、举证责任倒置

最新《民事诉讼法》解释规定，若借款人质疑罚息过高，机构必须自证收费合理性，否则法院可直接调低利率。

**给借款人的三条救命建议

1、逾期后第一件事

立即翻出合同核对这两个数字：①原贷款利率 ②罚息计算方式，如果发现“利率+罚息超LPR四倍”，马上联系对方要求调整。

2、协商话术技巧

别说“我没钱还”，而是说：“根据《民法典》第676条，我主张按LPR四倍结算总费用，否则我将向金融监督管理局投诉。” 这种专业表达能让对方快速妥协。

3、留证关键时间点

从逾期第一天起，保留所有短信、APP通知截图，曾有案例因机构未及时通知罚息变动，法院判决免除借款人45%的罚息。

**相关法条索引

- 《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期LPR四倍为限。

- 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）：金融机构逾期贷款罚息利率为合同约定利率的1.3-1.5倍。

贷款逾期不可怕，可怕的是不懂规则白白被割韭菜，记住三个核心：①算清LPR四倍红线 ②咬死“举证责任在机构” ③协商时亮法律条文，下次再收到催收电话，你可以淡定地说：“罚息我认，但麻烦按《民法典》676条重新核算！” 这才是合法维权该有的底气。