"王律师，我上个月房贷晚还了3天，银行收了我200多块罚息，这钱到底怎么算出来的？"这问题看似简单，实际藏着不少法律门道，今天我们就来揭开逾期罚息的计算"潜规则"，教你守住钱包不踩坑。

一、逾期利息≠罚息！90%的人都搞混了

很多人以为逾期就是"每天多收点钱"，其实这里暗藏两个概念：逾期利息和逾期罚息，根据《民法典》第676条，借款人未按期还款，需支付逾期利息，这部分相当于资金占用费，而罚息是借款合同约定的违约金，二者可以叠加计算！

举个真实案例：张三向银行贷款50万，合同约定年利率5%，逾期按日加收0.05%罚息，如果他逾期30天：

逾期利息：50万×5%÷360×30=2083元

罚息：50万×0.05%×30=7500元

合计要付9583元！这还没算复利计算的情况。

二、法律划出"红线"：年利率24%是天花板

2020年新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》划出明确界限：

1、逾期利息+罚息总和不得超过合同成立时LPR的4倍

2、目前司法保护上限约为年利率15.4%（按最新LPR3.85%计算）

3、超过部分法院不予支持，已支付的可以要求返还

特别注意！信用卡逾期适用特殊规则：

- 违约金每月不超过最低还款额5%

- 利息按日万分之五计算（年化18.25%）

- 但不得重复收取利息、违约金、手续费

三、实战避坑指南：遇到这3种情况可以维权

1、"利滚利"计算：除非明确约定复利且总利率不超限，否则可拒绝

2、同时收取服务费+罚息：变相突破利率上限涉嫌违规

3、暴力催收威胁：可向银保监会12378热线投诉

建议操作步骤：

① 保留所有还款凭证

② 要求金融机构出具详细计算清单

③ 核对是否符合LPR四倍标准

④ 通过书面形式提出异议

相关法条速查

1、《民法典》第676条：逾期利息支付义务

2、《民间借贷规定》第29条：逾期利率上限

3、《银行卡业务管理办法》第56条：信用卡息费规则

律师特别提醒：

近期发现某些网贷平台玩"文字游戏"，把服务费、管理费与利息分开计算。所有以资金成本名义收取的费用都要计入综合年化利率，超过法定上限的部分你有权拒付。

逾期罚息不是简单的"晚几天多交点钱"，而是涉及复杂法律计算的财务成本。核心记住三点：

1、先看合同约定，再对算法条上限

2、所有费用折算成年利率对比15.4%

3、超过法定标准立即主张权利

下次收到催缴通知时，别急着转账，先拿出计算器算算是否合规，毕竟，你的每一分钱都该花得明明白白！如果有疑问，欢迎在评论区留言，我会抽选典型问题详细解答。