"我信用卡晚还了3天，银行收的利息合理吗？""网贷平台收的逾期费比本金还高怎么办？"最近收到不少关于贷款逾期利息合法性的咨询，作为处理过上百起金融纠纷的律师，今天就用大白话帮您划清法律红线。

一、法律划定的"合法逾期利息"标准

根据《民法典》第680条和最高法司法解释，合法逾期利息需满足"两线三区"原则：

1、民间借贷（个人/非金融机构）：

逾期利率≤4倍LPR（以合同成立时LPR为准，2024年7月LPR为3.45%），即目前最高13.8%年利率。

*举个例子：小明向朋友借款10万元，约定逾期按每天0.1%计息（折合年利率36.5%），超过13.8%的部分可主张无效。

2、金融机构贷款（银行/持牌网贷）：

逾期利率≤24%年利率（含罚息、违约金等总和），超过36%的部分绝对无效。

*比如某银行信用卡逾期收取每日0.05%利息+5%违约金，若合计超过24%，超出部分可拒绝支付。

二、警惕"变相高利贷"陷阱

最近代理的一起案件中，网贷平台将20万借款拆分成"本金15万+服务费5万"，逾期后按30万计算利息。这种通过虚增本金、拆分费用的方式抬高利息，已构成变相高利贷。

重要提醒：

- 逾期费用必须明确写入合同

- 利息不得"利滚利"（复利计算）

- 总还款额不得超过本金+法定利息上限

三、律师建议（收藏备用）

1、保留所有借贷凭证：合同、还款记录、催收短信缺一不可

2、优先协商分期方案：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可申请停息挂账

3、遇暴力催收立即报警：录音录像留存证据

4、计算实际年利率：用IRR公式核算是否超24%

相关法条速查

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25、29条

3、《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条

贷款逾期利息的合法性核心在于是否突破24%-36%区间，遇到高额逾期费用时，别急着认栽——先核算实际利率，再通过投诉（银保监会12378热线）或诉讼维权，法律既要保护债权人权益，也要防止债务人陷入"债务黑洞"，及时沟通+依法应对，才是破解困局的正道。

（本文数据更新至2024年7月，个案情况请咨询专业律师）

原创声明：本文系深度梳理现行法律及司法案例原创撰写，转载需授权并注明来源，文中计算案例均为虚拟情景演示，不构成具体法律建议。