“银行贷款逾期后，利息高到吓人？”这是许多借款人面临逾期问题时最大的担忧，近年来，随着金融监管的收紧和银行风控体系的完善，逾期利息的计算规则逐渐透明化，但仍有不少人对具体算法和法律边界感到困惑，今天我们就从法律和实务角度，揭开银行贷款逾期利息的“真面目”。

一、银行逾期利息的“高”从何而来？

根据《民法典》第676条，借款人未按时还款的，需按约定或国家规定支付逾期利息，实际操作中，银行的逾期利息通常由两部分构成：正常贷款利息+罚息。

正常利息：按合同约定的贷款利率计算，比如年化4.35%；

罚息：多数银行会在正常利率基础上上浮30%-50%（例如年化5.66%-6.53%），部分银行甚至会按日计收复利。

举个例子：若贷款本金10万元，正常年利率5%，逾期罚息上浮50%（即7.5%），逾期1个月的利息为：

正常利息 ≈ 10万×5%÷12 ≈ 416元；

罚息 ≈ 10万×7.5%÷12 ≈ 625元；

合计利息高达1041元，是正常利息的2.5倍！

核心问题：这种“叠加计息”合法吗？答案是肯定的，但需满足两个前提：

1、合同明确约定罚息计算方式；

2、总利率不得超过法律保护上限（目前为LPR的4倍，约15.2%）。

二、逾期利息高≠“高利贷”，关键看是否踩红线

许多人误以为银行罚息过高就是“高利贷”，但法律对此有严格区分：

合法逾期利息：银行罚息若未超过LPR的4倍，受法律保护；

非法高利贷：超出部分可主张无效（依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条）。

注意：某些银行会通过“违约金”“手续费”等名目变相提高费用，此时借款人可要求银行提供明细，并核对总成本是否突破法定上限。

三、逾期后如何避免“雪球越滚越大”？

1、立即协商还款计划：逾期后第一时间联系银行，说明困难原因，申请展期或分期；

2、优先偿还本金：与银行协商“先还本金、后付利息”，降低复利压力；

3、保存沟通证据：录音、书面函件等可作为后续纠纷的维权依据；

4、警惕“以贷养贷”陷阱：借新还旧可能导致债务恶性循环。

**法律依据参考

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息。

- 《民间借贷规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。

- 《商业银行法》第37条：贷款合同应明确约定利率、期限及违约责任。

银行贷款逾期利息的“高”是相对的——它虽高于正常利率，但受法律严格约束。对于借款人而言，主动沟通和合法维权是化解高息风险的关键，若发现银行存在违规计息行为，可向银保监会投诉或通过诉讼主张权利。逾期不可怕，逃避才是最大隐患。