"律师，我网贷还不上了，催收电话天天轰炸，会不会坐牢？"面对网贷逾期，很多人陷入恐慌，但我要告诉你：逾期不是世界末日，正确处理才能绝处逢生，今天就结合我经手的上百个案例，教你用法律武器化解危机。

一、逾期处理的核心法则：止损+沟通

1. 主动协商是破局关键

别等催收找上门！立即登录借贷平台，通过官方客服提交《延期还款申请书》，记得每次通话录音，要求对方提供工号，上个月刚帮客户小李争取到某平台减免60%违约金，秘诀就是提前沟通+证明困难。

2. 停止以贷养贷的死亡循环

别用新网贷填旧坑！去年处理的案件中，80%负债超50万的客户都是"拆东补西"导致的。立即停止新增借贷，用纸笔列出所有债务清单，优先偿还年利率超过15.4%的部分（法律保护上限）。

3. 暴力催收要留痕反击

遇到凌晨电话轰炸、爆通讯录等情况，马上做三件事：

- 开启手机自动录音

- 保存短信/微信记录

- 向中国互联网金融协会官网投诉（处理率高达87%）

重要提醒：催收人员若说出"上门抓人""影响子女上学"等话术，已涉嫌违法！

**二、律师建议这样做

1、债务重组黄金期：逾期1-3个月内协商成功率最高，某消费金融公司内部数据显示，此时减免幅度可达30%-50%

2、优先保障生存金：留足3个月基本生活费再还款，法律明确规定生存权高于债权（《民法典》第535条）

3、警惕反催收黑产：别信"征信修复"广告！正规协商不收费，去年已有多家"债务优化"公司被定性为诈骗

**三、法律武器库

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，超出LPR四倍利息可主张无效

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期

- 《个人信息保护法》第15条：你有权要求网贷平台删除非必要个人信息

**四、过来人的血泪经验

上个月刚结案的张女士案例值得借鉴：32岁，负债68万，被3家平台起诉，我们通过举证违规放贷+超额利息计算，最终达成：

- 免除所有违约金

- 本金分60期偿还

- 撤诉并消除2条不良征信记录

法律不保护躺在权利上睡觉的人！逾期后做好这三步：

1、理清债务明细表（含本金/利率/还款日）

2、准备困难证明材料（失业证明/医疗单据）

3、每周跟进协商进展（建议用邮政EMS寄送文件）

小编总结：网贷逾期本质是民事纠纷，但处理不当可能升级为刑事风险。核心在于把握三个黄金节点——逾期30天内争取缓冲期、被起诉前达成和解、执行阶段申请中止，与其担惊受怕，不如用法律手段争取最优解，乌云背后总有阳光，但你要先伸手拨开阴霾。