“网贷逾期了，工资还没发，催收电话一个接一个，我该怎么办？”这是许多陷入网贷困境的人最真实的焦虑，面对逾期压力，有人选择逃避，有人铤而走险，但解决问题的核心在于“主动应对”和“合法止损”，今天我们从法律和实务角度，给迷茫中的你一份“自救指南”。

**一、逾期后的三大现实风险

1、信用崩塌：逾期记录直接上传征信系统，未来5年影响房贷、车贷甚至就业；

2、催收升级：从短信提醒到爆通讯录、上门催收，甚至遭遇“软暴力”；

3、法律追责：若被认定恶意拖欠，可能面临诉讼风险（如《民事诉讼法》第119条）。

**二、没钱还债的“四步破局法”

第一步：停止以贷养贷

拆东墙补西墙只会让债务滚雪球。立即停止新增借贷，避免陷入“套路贷”陷阱（《刑法》第175条之一）。

第二步：梳理债务优先级

将欠款按利率排序：优先处理年化超24%的网贷（超过部分可主张不支付，依据《民法典》第680条）。

第三步：主动协商还款方案

联系平台说明困难，争取分期或延期。“因失业/疾病导致暂时无力偿还，愿提供工资流水/病历证明，申请减免利息或延长还款期。”

第四步：留存证据防暴力催收

若遭遇威胁恐吓、泄露隐私（如群发欠款信息），立即录音、截图取证，向银保监会（12378）或公安机关举报（《个人信息保护法》第10条）。

三、律师建议：这些“坑”千万别踩！

1、别轻信“债务重组”中介：市场上所谓“反催收”服务多涉嫌诈骗，自行协商更安全；

2、别盲目承诺还款日期：协商时只答应“能力范围内”的方案，避免二次失信；

3、别忽视法律自我保护：收到法院传票务必应诉，缺席判决可能导致工资被强制划扣。

**相关法条参考

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息；

2、《刑法》第293条：催收使用恐吓、骚扰等手段可构成寻衅滋事罪；

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员。

网贷逾期不是绝路，积极协商、理性止损才是破局关键。

1、协商时保持诚恳态度，说明困难而非“摆烂”；

2、优先处理高利贷和上征信的债务；

3、遭遇违法催收立即投诉，法律永远是底线保护伞。

债务如山，但人生不能被利息压垮，与其焦虑，不如今天就开始行动：列一张还款计划表，打一通协商电话，或许就是翻身的起点。（如需个性化法律建议，可私信联系专业债务律师团队）

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